המסע הזה מתחיל כמה חודשים לפני המועד המבוקש, במעבר יומיומי על מודעות מקוונות ופרסומים של חברים של חברים של מכרים שאיתם למדנו בכיתה ג׳ ברשתות החברתיות. במוקדם או במאוחר זה קורה, מצאנו את האור בקצה המנהרה והוא במקרה בוקע מחלון של דירה חמודה שמתאימה לקריטריונים. אם התמזל מזלנו ונבחרנו להיפגש עם בעל הדירה, תמיד טוב לקבל עותק של החוזה עליו נחתום לפני כן, כדי שנוכל להבין את כל מה שכתוב בו. לבד מהשפה המשפטית, בכל חוזה מסתתרים סעיפים שלא ברור לנו לעומק מה המשמעות שלהם, כמו ביטוח דירה או שכירות בבניין שצפוי לעבור בעתיד הלא ידוע תמ״א 38.
אז מה זה בכלל ביטוח דירה, ולמה הסעיף הזה מופיע לכם בחוזה?
ביטוח דירה הוא בעצם שני ביטוחים: הראשון הוא ביטוח מבנה, שהוא ביטוח חובה על פי חוק מתייחס לגג והקירות המרכיבים את המבנה. השני הוא ביטוח תכולה, שאינו חובה אך בעל חשיבות גבוהה ומתייחס לכל מה שנמצא בתוך המבנה, עד לדגי הזהב שבאקווריום. אין ספק שלבעל הנכס יש אינטרס גדול לבטח את הנכס, אבל גם אנחנו בתור השוכרים צריכים להגן על עצמנו, כדי שחלילה לא נמצא את עצמנו ביום שאחרי שריפה למשל, עם הוצאות עצומות לכיסוי הנזק שנגרם.
מאיפה מתחילים?
השאלה הראשונה שצריך לשאול היא האם בעל הדירה עדיין משלם משכנתא על הדירה. אם התשובה חיובית, הרי שהוא מחוייב בביטוח מבנה כחלק מתנאי ההלוואה. חשוב לדאוג לכך שהפוליסה תכלול גם פיצוי עבורנו כדיירים במקרה של הרס משמעותי, כזה שימנע מאתנו את האפשרות להמשיך להתגורר בדירה לפרק זמן כזה או אחר.
אם בעל הדירה אינו משלם משכנתא, ודורש מכם כחלק מהחוזה לעשות ביטוח חובה למבנה, אל תמהרו להתעצבן, גם אם זה נשמע מרתיח, יש דרך שבה תוכלו להגן על עצמכם מבלי לאבד את הדירה או לשלם סכומים גבוהים מדי חודש.
שווה למצוא את עמק השווה
רצוי לחתור לביטוח דירה בסיסי, כזה שיכסה אותנו מפני נזקים כגון שריפות, סערה ואף מפני נזקים שיגרמו אם מישהו יחליט לפרוץ לדירה. זה נכון שבכל שנה נאלץ להיפרד מכמה מאות עד אלף שקלים, אבל מצד שני לא נצטרך להיפרד מכמה מאות אלפי שקלים במקרה של נזק רציני.
כיוון שלא מדובר בתשלום שנתי פעוט וזניח, רצוי לדבר עם בעל הדירה על אפשרות רכישת ביטוח משותפת (50%), בסופו של דבר זה אינטרס משותף לשני הצדדים, ואף אחד מכם לא רוצה להיפגש לדיונים בתביעות נזיקין בבית המשפט. אפשרות נוספת שעומדת בפנינו היא לנסות לשקלל את עלות הביטוח בתוך שכר הדירה.
חשוב לדעת: ביטוח קטן לא כולל נזקים גדולים
אם אנחנו כבר יושבים לדבר עם בעל הדירה על ענייני ביטוח, חשוב לדעת שהביטוח הבסיסי לא כולל כל מיני נזקים, כמו רעידות אדמה ונזקי צנרת ומים, שעלולים לעלות לנו ולו הון תועפות, לכן עדיף לוודא ביחד מה כולל ביטוח המבנה, ולא פחות חשוב – מה הוא לא כולל. מכיוון שמחיר הפוליסה הזו הוא נמוך, לרוב מדובר בפוליסה בסיסית בהתאם שאיננה כוללת סיכונים מסויימים, לרוב יהיה מדובר בסיכונים שאינם נפוצים יחסית אך כאמור יכולים לגרור נזקים כבדים.
לסיכום: ידע זה כוח
אל תגיעו לפגישה הראשונה בלי שעשיתם קצת מחקר משלכם: מה מציעות חברות ביטוח, או מה משלמים חברים שחתמו על חוזה דומה. לפעמים גם כדאי להתייעץ עם ההורים, בכל זאת יש להם כמה שנים טובות של ניסיון, סביר שגם בנושא זה. אם נגיע לפגישה עם בעל הדירה מגובים בידע מקדים, נוכל לנהל את המו״מ בצורה טובה יותר, ולהגיע לתוצאות טובות יותר מבחינתנו. וכך, מה שנדמה בתחילת הדרך כעוד מכשול שאין לנו מושג איך להתמודד איתו, יכול להפוך בסופו של דבר לעניין שאפשר לחיות איתו בשלום קר. בסופו של יום, נראה כי הפיתרון המוצלח ביותר הוא זה שרותם את שני הצדדים – לעשות ביטוח משותף על הדירה השכורה. אם נגיע מוכנים למו"מ ונדע מה המטרה הסופית שלנו, יגדלו הסיכויים שנזכה לחוזה שיעלה בקנה אחד עם דרישותינו, יגן על זכויותנו, ולא ייצור חור פוטנציאלי עצום בכיס שלנו.
