חמש שאלות שיעזרו לך להחליט האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות
נתחיל מכך, שלחלוטין ניתן לקחת משכנתא ללא ליווי והכוונה של יועץ משכנתאות.
כמו כן, ניתן גם לחצות כביש עם עיניים עצומות או לקפוץ מגג בניין ללא מצנח ולכן, השאלה האם ניתן או לא ניתן לעשות משהו היא שגויה מיסודה.
השאלה הנכונה שצריכה להישאל היא: האם מומלץ לעשות משהו ספציפי בדרך מסוימת? ובעוד שהתשובה לשאלות האם מומלץ לחצות כביש עם עיניים עצומות או לקפוץ מגג בניין ללא מצנח היא שלילית וחד משמעית (אלא אם התכנון הוא להיפרד מהעולם, אבל על כך נכתוב במאמר אחר), כשמדובר על שירותיו של ייעוץ משכנתאות התשובה כנראה מעט פחות נחרצת וחד משמעית וישנן תשובות לכאן או לכאן.
הרי בסופו של יום ואפילו עוד לפני שנכנסו לעומקם של החישובים על עלות המשכנתא הכוללת, עצם התהליך עצמו של רכישת נכס ולקיחת משכנתא, הוא תהליך יקר בעיקרו – מיסים, עו"ד, שמאי, פתיחת תיק בבנק, ביטוחים, מסמכים רשמיים והרשימה עוד ממשיכה וממשיכה.
אז בוודאי שאם ישנה אופציה כלשהי, לחסוך כמה אלפי שקלים, בטח ובטח בתקופה כזו של רכישת נכס – נבקש לשקול את האופציה הזאת בכובד ראש ובכבוד הראוי על מנת שנוכל לקבל החלטה נכונה ומושכלת.
לכן, בשורות הבאות, אנסה לעזור לך להגיע להחלטה הנכונה עבורך, האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות.
אני עושה את זה על ידי כך שאני מציינת חמש נקודות חשובות ומהותיות – בסופה של כל נקודה אשאל שאלה מסכמת: במידה והתשובה שלך עבור כל חמשת השאלות וללא יוצא מן הכלל תהיה חיובית – רוב הסיכויים שעבורך אין יתרון אמיתי (או לפחות לא כזה שמצדיק תשלום) עבור ליווי והכוונה של יועץ משכנתאות וככל הנראה תוכלי לעשות את התהליך בצורה עצמאית לגמרי.
אך במקרה שאפילו באחת מן השאלות התשובה היא שלילית, או אפילו לא לגמרי חד משמעית – ההמלצה שלי היא לעצור רגע ולהתעכב עליה. מכיוון שהאפשרות להתעלם ולדלג על השאלה לא מומלצת בעליל, ישנן 2 אופציות סבירות והגיוניות – האופציה הראשונה, היא לבחון עם עצמך האם יש דרך שתוכלי בכל זאת לשנות את תשובתך לחיובית, אם על ידי למידה עצמאית, אם על ידי מחקר, אם על ידי פינוי זמן וכו' והאופציה השנייה היא, אולי בכל זאת כדאי לך לשקול בחיוב שימוש בשירותיו של יועץ משכנתא.
מתחילים
- ידע מוגבל: ללא מומחיותו של יועץ משכנתאות, לווה עצמאי עלול לא להבין את ההבדל והמשמעויות של סוגי המסלולים השונים, חישובי הריביות וההצמדות לאורך השנים וכמו כן אפשרויות ההחזר הקיימות. במרבית המקרים דבר זה עלול להוביל לבחירה לא נכונה ולא מדויקת של מסלולי משכנתא ובניית תמהיל שלא בהכרח תואם את המטרות או היכולות הפיננסיות שלך.
שאלה: האם את שוחה בחומר? האם את מבינה את הביטויים, המרכיבים, החישובים, המשמעויות וההשלכות השונות וכך תוכלי להיות סמוכה ובטוחה שאכן תכננת את התמהיל המדויק, החכם והנכון ביותר עבורך?
- היעדר כישורי משא ומתן: יועץ משכנתא ותיק הוא בעל כישורי משא ומתן משופשפים, המאפשרים לו להבטיח תעריפים ותנאים טובים יותר בשביל לקוחותיו. ללא מומחיות זו, לווים עשויים להתקשות לנהל משא ומתן יעיל עם הבנקאים, מה שמותיר אותם עם תנאי משכנתא פחות טובים ממה שיכלו לקבל.
שאלה: האם את מעידה על עצמך שאת מומחה בניהול משא ומתן?
- להחמיץ הזדמנויות: יועץ משכנתא חי ונושם את השוק. הוא מדבר עם בנקאים ויועצי משכנתאות אחרים בצורה שוטפת ועל בסיס יום יומי. כמו כן, הוא דואג להישאר עם אצבע על הדופק ותמיד מעודכן בכל השינויים שכבר קרו, ההזדמנויות שקורות כעת וברוב המקרים אפילו בשינויים שעוד עתידים לקרות.
אמנם זה נכון שהקשרים של יועץ המשכנתאות נבנים עם השנים והניסיון, אך חשוב לציין שהמידע אינו חסוי ובלעדי רק בשבילם ועבורם ולמעשה כל מי שמעוניין בכך ומוכן להפשיל שרוולים – משמע להיכנס לפורומים השונים, להעלות שאלות, לשוחח עם בנקאים, כלכלנים ויועצי משכנתאות אחרים על בסיס יום יומי ועל ידי כך לדאוג להיות מעודכן ככל האפשר, יוכל לוודא שהוא לא מפספס אף הזדמנות.
שאלה: האם תרצי ותוכלי להשקיע את המשאבים הדרושים על מנת להיות בטוחה שאף הזדמנות לא חומקת לך מתחת לידיים?
- תהליך מתיש וגוזל זמן: לנסות לנווט עצמאית בתהליך בקשת המשכנתא עלול לגזול זמן רב. התהליך כולל בתוכו בירוקרטיה, טלפונים, פגישות עם הבנקים השונים – מה שעלול לגרום לעיכובים, המתנות ארוכות על הקו ולפעמים תסכול לא מבוטל.
יועץ משכנתאות מנוסה, יכול לפשט ולקצר את משך התהליך בצורה משמעותית וכמו כן, לעזור ללקוחותיו עם הניירת והבירוקרטיה הדרושה, תיעוד התהליך ועמידה בלוחות זמנים.
שאלה: האם יש לך זמן ואנרגיה לבצע את כל הריצות, השיחות, הפגישות והבירוקרטיה שכרוכה בתהליך בכוחות עצמך?
- ביטחון מופחת: תהליך לקיחת משכנתא יכול להיות מלחיץ, מבלבל ולהוביל לאי ודאות וספק לגבי הבחירות וההחלטות הפיננסיות שנעשות בדרך. יועץ משכנתא מספק שקט נפשי, ביטחון ותמיכה לאורך כל התהליך ומסייע ללקוחותיו להרגיש בטוחים ומודעים לגבי הבחירות שלהם.
שאלה: האם בסופו של התהליך, תהיי רגועה, בטוחה ומשוכנעת לחלוטין שקיבלת את המשכנתא הנכונה, הטובה והמדויקת ביותר שיכולת לקבל?
לסיכום
כמו שציינתי בתחילת המאמר, אם התשובות עבור כל השאלות ללא יוצא מהכלל הן חיוביות – כנראה שעבורך באמת שאין הצדקה לשכור ייעוץ משכנתאות.
אך אם התשובה באחת מן השאלות היא שלילית, ההמלצה שלי היא לקחת יועץ משכנתא שיבטיח את הדיוק הנדרש, שיוודא שאכן לא התפספס שום דבר בדרך ובסופו של יום שאכן קיבלת את המשכנתא הטובה ביותר שיכולת לקבל.
במקרה כזה, השלב הבא הוא ללחוץ על הלינק כדי לברר כמה עולה יועץ משכנתא