למה הישראלים עדיין מעדיפים להשקיע בפיקדון בנקאי בעל ריבית נמוכה, כל אותה העת בה פרושה בפניהם האפשרות להשתמש במוצר פיננסי כמו קופת גמל להשקעה?
Photo by pixabay
אחת האקסיומות הנפוצות בעולם ההשקעות בארץ, היא כי כסף חוסכים באמצעות הבנק. הסיבה ככל הנראה טמונה באופי האנושי שלנו כבני אדם המבקשים להתנהל עם גורמים ודרכים מוכרים לנו, במיוחד שמדובר בכסף שלנו. זו גם כנראה הסיבה שאנשים ממשיכים לקבל שירות מנותני שירותים שלא בהכרח מציעים את השירות הטוב ביותר. העיקר להישאר ב- safe zone!
אבל חשיבה רציונלית נטולת רגשות ואינסיטינקטים עשויה להוכיח את ההיפך. שימוש בשירותי בנק בהשקעת כספים מבוססת על הנחה שלעיתים תזיק לנו. אם נסתכל על הנתונים היבשים כגון ריבית לא גבוהה הנהוגה במחוזותינו מזה שנים רבות, הרי שהבנקים כמעט ולא מתגמלים אותנו על הבחירה להשתמש בשירותיהם כגוף השקעות. אדם יכול להזיע כל חייו בכדי לצבור סכום כסף לא מבוטל ואז להשקיעו באחד מאפיקי ההשקעה הסטנדרטיים שהבנקים מציעים בימינו, רק בכדי לגלות שהריבית הניתנת לו קרובה מאוד לאפס. הלכה למעשה, מדובר בלתת לכסף "לנוח" מבלי שזה ייצר עבורכם רווח ממשי כלשהו, במקרה הטוב.
אז איזה ערוצי השקעה חלופיים קיימים בישראל אתם שואלים? המשקיע הממוצע בישראל של שנת 2018 יבקש להשקיע בדרך כלל סכום בן 5 ספרות, כאשר הפקדה של סכום שכזה באפיק חיסכון של בנק יביא כאמור לצבירה נמוכה מאוד של ריבית. נניח ואותו משקיע יבקש להשקיע בתחום הנדל"ן, אזי שסכום שכזה הוא זניח במציאות הנדל"ן הישראלית וכי אין בו לבדו בכדי להביא לרכישת נכס מניב איכותי (אולי חדר במקרה הטוב..).
טוב, אז הבנתם מה לא, עכשיו נסביר מה כן. בשנת 2016 נוסף כלי השקעה מעולה לזירת ההשקעות הפיננסיות, כזה הפונה לחוסכים בטווחים הקצרים והבינוניים וכזה שכבר הראה כי הוא חלופה איכותית לחיסכון ויקרא שמו בישראל "קופת גמל להשקעה".
לקופת גמל להשקעה ישנם כמה מאפיינים שהופכים אותה לכלי חיסכון בעל עדיפות ברורה ואלו הם:
- דמי ניהול – דמי ניהול בקופת גמל להשקעה נעים בין 0.7% לבין 0.9% בממוצע. אם משווים נתון זה לאפיקי החיסכון כגון תיק השקעות, קרן נאמנות, או כל פוליסת חיסכון אחרת, הרי שמדובר בהוזלה משמעותית של דמי הניהול.
- נגישות ונזילות הכסף המושקע – כאשר דנים בהשקעות לפרקי זמן קצרים עד בינוניים, מידה הנגישות שלנו אל הכסף שלנו והיכולת "להנזיל" אותו בשעת הצורך היא דרישה קריטית במקרים מסוימים. בקופת גמל להשקעה אתם יכולים למשוך את כספיכם ישירות לחשבון הבנק שלכם ללא כל בעיה ובאופן כמעט מיידי.
- יתרונות מבחינת מס – כאשר מדובר בקופת גמל להשקעה, מיסוי הכספים מתבצע אך ורק בעת משיכתם על ידכם מהקופה. דהיינו ישנה גמישות ואפשרות לדחות את האקט המיסויי ככל הניתן ובהתאם לרצון המשקיע.
- הטבת מס – יתרון בולט נוסף רלוונטי לאלו אשר יחסכו עד לגיל הפרישה, קרי, עד גיל 60. למיטיבי חיסכון אלו, שמורה הזכות לקבל את כספם החל ממועד פרישתם, כקצבה חודשית, בפטור מלא ממס! מדובר בגולת הכותרת של ההטבות הגלומות בקופת הגמל להשקעה.
- ניהול השקעותיכם על ידי מומחים ואנשי מקצוע – את קופת הגמל להשקעה ניתן לנהל דרך שורה של מסלולים. משכך, אך טבעי כי תרצו שהאמונים על השקעתכם יהיו מומחים בכל אפקט הקשור בניהול הכסף שלכם. לכן, בתי השקעות משקיעים משאבים רבים בבחירת אנשי המקצוע המתאימים ביותר לניהול קופת הגמל להשקעה, כאשר מקסום תשואות הקופה הוא עמוד האש לאורו מומחים אלו צועדים. חשוב לציין גם את העובדה כי בקופת גמל להשקעה ישנה גמישות מוחלטת בכל הקשור למעבר בין מסלולים שונים של השקעה, ללא כל קושי ו/או מגבלה וכמובן, ללא חיוב במס בגין המעבר ממסלול למסלול.
יחד עם האמור, חשוב לדעת גם מספר נתונים בדבר מגבלות קופת הגמל להשקעה. בקופת גמל להשקעה ניתן לחסוך עד 70,000 ₪ לאדם בשנה קלנדרית. רק למען ההמחשה, חוסך שיבחר להפקיד את כלל הסכום האמור, יכול להגיע לאחר 3 שנים, במקרה הטוב, לקופת חיסכון ובה כ- 210,000 ₪.
כעת קחו את הסכום המקסימאלי להפקדה והכפילו אותו במספר הנפשות בביתכם. למשל, במשפחה בת 4 נפשות, ניתן להגיע לחסכון שנתי של 280,000 ₪. סכום שיכול בהחלט לתרום לביטחון הכלכלי של כל משפחה בישראל. יוצא אפוא כי קופת הגמל להשקעה הינה כלי חיסכון פיננסי המתאים גם לחוסכים סכומי כסף גדולים (מבחינה יחסית).
כך או כך, מסקירת יתרונות קופת הגמל להשקעה אל מול יתרונות מתחריה הסולידיים בבנקים, נראה כי ידה של הראשונה היא על העליונה, שכן היא מציעה מפרט נדיר של גמישות, יתרונות בהיבט המס, נזילות, ניהול מקצועי של ההשקעה שלכם, יכולת תמרון והתאמת החיסכון שלכם לכל מצב בחייכם. והדובדבן שבקצפת – היכולת למשוך את החיסכון בגיל הפרישה, כקצבה חודשית, וליהנות מפטור מלא ממס!
בחרו בקופת גמל להשקעה!