תכנון פיננסי…מה זה ? למי זה מיועד?
טלפונים מחברים, אי מיילים ושיחות פרוזדור שצפו בעקבות הבלוג "פלונטר או בורות" הבהירו לי שהצורך בהכוונה פיננסית קיים אצל כל אחד ואחת, גם אם לאו דווקא בתחומים זהים, והשאלות שהופנו אליי הבהירו לי שצריך ללכת צעד אחד אחורה ולהסביר מהו למעשה תכנון פיננסי .
נשאלתי: אז את סוג של אלון גל ? את עוזרת לצאת מהמינוס ? זה רלוונטי למי שהגיע לפרישה? תכנון פיננסי מיועד גם למי שיש כסף או רק למי שאין לו כסף?
אז ככה….
תכנון הפיננסי בנוי מרבדים רבים, הוא מתחיל במקום אחד ומתפרש על מישורים רבים. אנסה להסביר בפשטות:
נסו לשחזר את מסלול חייכם משלב סיום הצבא ועד הנקודה בה אתם נמצאים היום.
נסו לדמיין את מסלול חייכם מעתה ועד השיבה הטובה והמיוחלת.
מוכנים ?
יאללה יוצאים לטיול …
לקחנו מים , תרמיל, נעליים נוחות והמסע מתחיל. אנחנו מלאי ציפיות למסע חיינו.
סיימנו את הצבא . אחרי שבוע של בטן גב מתחילים לתכנן את הטיול הגדול או "חננות" כמוני להערך לשנת הלימודים הקרבה ובאה.
בשלב זה הכל טוב. חוסכים קצת, מבזבזים הרבה. נהנים מהחיים. חיים את הרגע.
אהבה, חתונה ילדים….. ואופס, הלכה הספונטניות ! אתם כבר תא משפחתי .
כל מקטע במסע מוביל לצומת . מרימים גבות , מגרדים את הפדחת המדללת J ותוהים איך ממשיכים מכאן הלאה ?
האם לפנות ימינה או אולי שמאלה, להמשיך ישר או אולי בכלל כדאי לעשות פרסה?
בסופו של דבר בחרנו כיוון והמשכנו ללכת לכיוון התחנה הבאה . טיפסנו פסגות נהנו מהאוויר ומהנוף הנגלה לעינינו , אין דבר שחוסם את שדה הראיה הכל פתוח לפנינו. הדרך יפה ונראה שאנחנו על סוס. אבל כמו בכל מסע לא הכל צפוי, יש אתגרים והדרך מרובה במהמורות ומצוקים, וכל אתגר מאלץ אותנו להתמודד, להיות יצירתיים, אולי גם לשנות את התפיסה לגבי ההמשך, לעשות הכל, העיקר שנגיע ליעד המיוחל. אבל לעיתים שדה הראיה מתערפל, ואם כל צעד שאנו מתקדמים במסלול מתעוררות להן הספקות – האם באמת אנחנו בכיוון הנכון?
באנחה כבדה, אנחנו מסירים את התרמיל, תרים אחר נקודת תצפית גבוהה, בתקווה שנוכל למצוא סימן כלשהו, סימון שבילים או שלט קטן שינטע בנו את הביטחון שאנחנו באמת בכיוון הנכון. אבל רואים רק צומת , ללא חץ מכוון וללא סימון שבילים.
הגענו לצומת, צומת החלטה , מה עושים?
דרך קבלת ההחלטות של כל אחד מאיתנו שונה . מלומדים רבים, בניהם אדם מרתק בשם פרופ' דן אריאלי בנו מזה קריירה . ושאלה שמלווה את תכניו, הן בספריו והן בהרצאותיו היא : "האם אנחנו שולטים בהחלטותינו " ?
ממממ… שאלה טובה ומעוררת מחשבה … אבל איך זה קשור למסע שלנו?
אז אומר באופן חד משמעי . קשור מאוד.
חישבו כיצד אתם נוהגים לקבל החלטות . האם מתוך אינטואיציה ? הליכה אחרי העדר ? מתייעצים עם עם איזה קרוב משפחה או מכר תותח מושא להערצה ? או אולי בכלל ללא מחשבה ?
נסו לשחזר, כמה החלטות במסע שלכם עד כה, קיבלתם בדרך אינטואיטיבית וכמה בדרך רגשית, כמה בדרך שכלתנית תוך בדיקה מדוקדקת של כל החלופות, או אולי ההחלטה קרתה בלי שיקול דעת כלל ?
נחזור לצומת, זו שעצרנו בה, זו שהתלבטנו איך ממשיכים במסע.
זו הנקודה שבה אנחנו יורדים מנקודת התצפית, לאחר שלא מצאנו את מבוקשנו ומתחילים לפשפש בתרמיל בחיפוש קדחתני אחר המפה שתבהיר לנו איך ממשיכים מהנקודה בה עצרנו לתחנה הבאה, זו שתוביל אותנו במסלול ליעד המיוחל .
המפה הזאת היא למעשה מטאפורה לתוצר/תהליך של התכנון הפיננסי.
כדי להגיע ליעד המיוחל, צריך לדעת קודם כל היכן אנו נמצאים, לאן אנחנו הולכים , צריך להכיר את הסכנות שבדרך, להצטייד בציוד המתאים, להערך לימים סגריריים ולמהמורות שבדרך, וכן גם למה שנוהגים לקרוא לו ה- "בלתי צפוי"
משפט ישן ופשוט מתמצת את כל הנאמר ב 4 מילים – "סוֹף מַעֲשֶׂה בְּמַחְשָׁבָה תְּחִלָּה" = כָּל מַה שֶּׁנַּעֲשָׂה, מְחֻשָּׁב וּמְתֻכְנָן מֵראשׁ, אֵין מִקְרִיּוּת
אני חוזרת לשאלות שהופנו עליי ואיתן פתחתי את הפוסט …
לא אני לא אלון גל , יציאה מהמינוס היא רובד בסיסי וראשוני בתהליך התיכנון הפיננסי, המתחיל בשלב שאתם מגיעים להבנה שאתם ולא אף אחד אחר, אחראים למצבכם, עתידכם וביטחון משפחתכם .
כמו כל מסע גם המסע הזה אינו תלוי גיל , אפשר לצאת כשאתם פנסיונרים , לקראת פרישה , צעירים או צעירים ברוחכם.
קצב החיים האינטנסיבי, מורכבות העולם הפיננסי וריבוי השינויים הרגולטוריים והמאקרו כלכליים מחייב בחינה רציפה של המצב והתאמות תקופתיות. על כן, תכנון פיננסי שבמהותו מתווה את הדרך ליעדים, רלוונטי לכל . למי שיש הון ולמי שטרם.
המקצוע מתכנן פיננסי מוסמך (CFP- Certified Financial Planner ) מקורו בארה"ב ו ב 2013 עשה עליה לארץ.
תהליך התכנון הוא תהליך מקיף שמסתכל על התא המשפחתי ועל כלל הצרכים של התא המשפחתי
"תהליך תכנון פיננסי" נשמע כבד…, למה זה כל כך חשוב, ובמה זה שונה מההתנהלות הפיננסית הרווחת בקרב מרבית האוכלוסיה?
במשפחה בה שני בני הזוג עובדים יש ריבוי אנשי מקצוע המטפלים בבני הזוג : יועץ פיננסי בעבודה לו , יועץ פיננסי בעבודה לה, יועץ השקעות בבנק , סוכן ביטוח , רו"ח, יועץ משכנתאות וכו' וכו' וכו' (נסו להיזכר בערמות הדואר ליד המראה או במטבח…)
כולם עושים מלאכתם נאמנה. עדיין כל אחד מחזיק בחלק אחד של הפאזל אבל אף אחד לא רואה את התמונה הכוללת, זו שאמורה להיות מורכבת ממש בשבילכם ושמתאימה רק לכם. תוכנית שאמורה לייצג את הציפיות והחלומות שלכם, תוכנית המתעדכנת לפרקים לפי מצבים משתנים משפחתיים, בריאותיים, כלכליים ורגולאטורים .
שאלו את עצמכם : איזה נתח מההפרשות המצוינות בתלוש המשכורת הולך לחיסכון ואיזה לביטוח? מה מכסה הביטוח? האם משפחתי מוגנת בפני טלטלות (מחלות , אסונות, פיטורין, וכו') ? כמה ביטוחי בריאות יש לכם? האם הם חופפים, האם הם מכסים את הסיכונים העיקריים? האם אפיקי ההשקעה בהם אתם נמצאים הם הטובים ביותר בשבילכם? האם כתא משפחתי אתם מודעים להטבות המס העומדות לרשותכם ? האם החיסכון הפנסיוני יממש את תכליתו וישמר את רמת חייכם גם לעת זקנה (The Grand Plan)? ומה עם דמי הניהול, והמשכנתא? עם יד על הלב, כמה מאתנו באמת מתכננים את ההווה והעתיד הפיננסי שלנו, כמה חיים בתחושה של "יהיה בסדר"……
מתכנן פיננסי מוסמך בוחן את התמונה המשפחתית הפיננסית הכוללת. מתוך התמונה הוא מתאים יחד אתכם, את ההגנות הנדרשות לתא המשפחתי, את הצרכים והרצונות , מתאים את אפיקי החיסכון ורמת הסיכון למצבים המשתנים , בקיצור, מתאים חליפה פיננסית כוללת המתאימה רק לכם ואשר משתנה לאורך הזמן במקביל לשינויים של התא המשפחתי שלכם.
מקווה שעכשיו כשהתמונה הושלמה ומשמעות התיכנון הפיננסי ברורה אפשר להמשיך יחד את המסע בבטחה.
המשך מסע מהנה !
שלכם מיכל
