נעליים ופנסיה..

בתי הבכורה מתחתנת ביום שישי הקרוב,לכבוד החתונה רכשתי נעלי עקב שפיציות, תשבו ..טוב? ב 3,000 ש״ח , מהנהנים עכשיו ואומרים: מחיר מטורף, וחושבים, היא בזבזנית, משקיעה בבולשיט וכו' וכו'..אתם בכיוון..ותמשיכו לקרוא יש פאנצ׳ליין..

אז, אם שכרכם 15,000 ש״ח ברוטו הרי שכל חודש מחדשי עבודתכם אתם משלמים 1,500 ש״ח לקרן פנסיה, כאילו כל חדשיים קניתם נעליים במחיר מטורף, אז זהו שאתם לא קונים נעליים אבל אולי אתם קונים כלום.. את זה אני ״דורשת״ שתבדקו מחר בבוקר,

יש 3 סוגיות שאתם צריכים לבדוק ,מהקל אל הכבד:

1.אחוז דמי הניהול שאתם משלמים ,תבדקו עכשיו ב feex.co.il (בכרום)  ותשפיעו על הורדתם מחר בבוקר.

2. גובה הסכום אותו אתם צוברים-תבדקו אם החסכון מקסימלי ואופטימלי , צריך לבדוק :עם חשב השכר בחברתכם ועם נציג קרן הפנסיה/ביטוח המנהלים/קופת הגמל, בחברתכם, זו זכותכם המלאה.

3.  "איכות  קרן הפנסיה" –בדיקה קשה, אבל אתם חייבים לעשות אותה. הסיבה שהכישלונות של הטייקונים לשעבר משפיעים על קרן הפנסיה , היא שקרן הפנסיה השקיעה בנכסי הטייקונים.קרן פנסיה כללית משקיעה בשוק ההון, על פי מדיניות שקובע מנהל הקרן, אני מציע שתבדקו מהי מדיניות ההשקעה של הקרן עם איש מקצוע שאתם סומכים עליו.זכותכם.

ועכשיו להסברים : (ידע הוא כח , ולכן חשוב לקרוא)

בחודש הראשון לעבודתנו אנחנו מתחילים לעבוד עבור הפנסיה ש"אולי" נקבל בגיל 67, מנסיוני בגיל 25 הנושא הזה ממש לא מעניין, אפילו ההורים עדיין לא בפנסיה, אבל לפי החוק  כל עובד שכיר מיד עם התחלת עבודתו, מתחיל להפריש לפנסיה, או במילים אחרות שכרו קטן בדר"כ ב 10% למטרה הזאת.

המסלול ליציאה לפנסיה מתחיל היום, וככל שאת/ה יותר צעירה ההשפעה שלך על סכום הכסף שיוותר לך יותר גדולה.

בגדול 3 מרכיבים משפיעים על כמות הכסף הנצברת לפנסיה: דמי הניהול, הסכום אותו צוברים ,התשואה על החיסכון שלנו

אתחיל במספר מונחים בסיסיים: המונחים המסומנים בקו תחתון מקבלים התייחסות בהמשך הבלוג.

פנסיה–  היא סוג של תשלום כספי חדשי המשולמת,לעובדים שכירים ועצמאים עם פרישתם, בגין תקופת עבודתם , ומבטיחה ביטוח פנסיוני. בבלוג זה אתייחס רק לפנסיה המכונה פנסיה צוברת (כשמה כן היא)

ביטוח פנסיוני הוא מכלול דרכים שנועדו להבטיח לאדם העובד מענה בשלושה מצבים של פגיעה ביכולתו להתפרנס ולפרנס את משפחתו מעבודתו: נכות,זיקנה,מוות.לביטוח פנסיוני משמשים כלים מגוונים, ובהם:קרן פנסיה, פנסיה תקציבית, ביטוח מנהלים,  קופת גמל לתגמולים.

התשלום הכספי החדשי -משולם לעובדים בגין תשלומיהם לקרן פנסיה

קרן פנסיה:היא תוכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה לעובד תשלום חודשי לכל ימי חייו עם פרישתו . החברות בקרן פנסיה מבוססת על תשלומים חודשיים של העובד ומעבידו או של העובד לבדו כאשר מדובר בעצמאי . קרן פנסיה היא מאגר נכסים המוחזק בנאמנות על ידי חברה מנהלת –נאמנות– לטובת העובדים –עמיתים.

יש להבחין בין 2 קרנות פנסיה:

קרן פנסיה חדשה מקיפה : הינה קרן פנסיה הכוללת שלושה מרכיבים: חיסכון לפנסיה, ביטוח לאובדן כושר עבודה , ביטוח חיים (קצבת שאירים) .

קרן פנסיה כללית קרן פנסיה המעניקה לעמיתים אך ורק פנסיה עם יציאה לגמלאות. חלק מקרנות הפנסיה הכלליות מאפשרות רכישת כיסויים ביטוחיים נוספים לנכות ושאירים.

מקיפהכללית (משלימה)
פנסיהפנסיית זקנה, נכות ושאיריםפנסיית זקנה, נכות ושאירים
מסלול פנסיית יסוד כפי שמוגדר בתקנון הקרן
מסלול פנסיית רווקים כפי שמוגדר בתקנון הקרן
דמי ניהול

עד 6% מההפקדה,
עד 0.5% מהיתרה
עד 2% מהצבירה
תקרת הפקדותעד 20.5% מפעמיים השכר
הממוצע במשק
אין מגבלת הפקדה
חודשיות
השקעות30% באג"ח ממשלתיות מיועדת100% השקעה בשוק ההון, על פי מדיניות הקרן

ביטוח מנהלים: הוא שם מסחרי ישראלי של תוכנית ביטוח חיים המיועדת לשכירים כחלופה לביטוח פנסיוני – הכסף לתוכנית משולמת מדי חודש במסגרת חישוב השכר, ומורכבת משלושה רכיבים: ניכוי מהעובד, הפרשת מעביד לתגמולים, הפרשת המעביד לפיצויי פיטורים, ולעתים גם תשלום לביטוח אובדן כושר עבודה, על ידי המעביד. השם "ביטוח מנהלים" נועד להעניק יוקרה לתוכנית, המיועדת לכלל העובדים, ולא רק למנהלים.

קופת גמל: היא תכנית חסכון לטווח ארוך או בינוני, שנועדה לצבירת כספים שניתן יהיה למשוך בזמן עתידי.

נאמנות: . קרן הפנסיה מנוהלת הנאמנות על ידי גוף מאושר, תמורת הניהול של הקרן משולמים דמי ניהול.

דמי ניהול: הם עמלה,אותה גובה גוף בעבור ניהול חשבון  ב: קופת גמלקרן פנסיה וביטוח מנהלים. העמלה נגבית לעתים באופן אחיד מכלל הלקוחות, או באופן שונה מלקוחות על פי החלטת הגוף המנהל. במדינות מסוימות החוק מגביל את גובה דמי הניהול המקסימליים באמצעות חוק. הקופות הפנסיוניות רשאיות לגבות שני סוגים של דמי ניהול:

  1. דמי ניהול מהפקדות – נגבים באחוזים מסכום כל הפקדה לחסכון
  2. דמי ניהול מצבירה – נגבים אחת לחודש באחוזים מכל החיסכון שנצבר בקופה

חשוב החל מ 2013:

תקרת דמי הניהול בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים החל מינואר 2013: 4% מההפקדות ו-1.1% מהצבירה בשנת 2013, ו-1.05% מהצבירה לשנה החל משנת 2014. כמו כן, חשבונות רדומים ישלמו 0.3% לשנה, וגמלאים עד 0.6% לשנה. התקנות לא חלות על קרנות ההשתלמות .

על השפעת דמי הניהול על סכום הפנסיה שלנו ניתן ללמוד מהתרשים הבא שנלקח מכלכליסט ( מעין מנלה 9/5/2013)

כמו שהזכרתי 3 מרכיבים משפיעים על כמות הכסף הנצברת לפנסיה:

דמי הניהול – בשליטתנו

הסכום אותו צוברים – תלוי בשכרנו לאורך השנים

התשואה על החיסכון שלנו – תלויה באיכות מנהל קרן הפנסיה

ועכשיו ל: Action-Items שוב

1. האם דמי ניהול שאנחנו משלמים הוגנים?

2. האם הצבירה שלנו לפנסיה מקסימלית?

3. האם הקרן מנוהלת באיכות המתבקשת?

זוכרים את ההשקעה שלי בנעלי העקב השפיציות?

אז החזרתי אותן, כי הן ממש לא נוחות לי, והן יקרות מידי, שילמתי 100 ₪ זו המדיניות של החנות אם מבקשים החזר כספי תוך 48 שעות.

מקרה הנעליים שלי ממש קליל יחסית לפנסיה לא מטופלת, שכן ההפסד עלול להגיע למאות אלפי ₪, והמודעות אליו תגיע בגיל מבוגר ובמצב תעסוקתי בעייתי,

אז בבקשה לכו לטפל בפנסיה שלכם עכשיו.

תתחילו ..עכשיו

חנה רדו
מחפשת פתרונות להגברת התעסוקה בפריפריות. פתוחה לכל רעיון לשינוי המציאות בישראל. מאמינה בשיוויון מגדרי.עובדת במקאן תל-אביב 24/7. www.hanarado.info