מיתוס המזומן בכיס: האם מזומן עדיף על אשראי?

לא מעט יועצי חסכון מייעצים להימנע מתשלום באופן כזה או אחר. יש כאלו הממליצים על שימוש במזומן בלבד, אחרים מדברים על ויתור על המזומנים לטובת האשראי. מה השיקולים לכאן או לכאן?

כמו רבים וטובים גם אני מתחבטת לא מעט בשאלת המינוס בבנק, איך מצליחים להימנע או לפחות להקטין את המינוס הנ"ל? לא מעט יועצים הודיעו לי שהדרך הנכונה להפטר מהמינוס היא להפטר מהפלסטיק, אבל אני לא כל כך בטוחה שזו אכן הדרך הנכונה – אז החלטתי לעשות רשימת בעד ונגד, ושכל אחת תחליט מה נכון עבורה.

מיתוס המזומן בכיס

מזומן – בעד
כשמשלמים באשראי לא מרגישים שהכסף נגמר, זה לפחות מה שכתוב בהרבה מאמרי יעוץ כאלו ואחרים. יש בזה משהו, למשל בשוק. אם אני הולכת לשוק עם סכום כסף מזומן בכיס ויודעת שאין לי שום כוונה לשלם יותר ממה שיש לי בכיס אז גם אם אני לא טובה בלתכנן המון מראש, לפחות ההוצאות שלי מוגבלות לכמות המזומן שהבאתי איתי. הצטיידות בפלסטיק יכולה להגדיל באופן משמעותי את ההוצאות הללו מפני שקשה לדמיין את הכסף נעלם מהחשבון.
חוץ מזה, על תשלומים במזומן לא משלמים ריבית. על המינוס או פיצול תשלומים באשראי משלמים.
יש גם סיטואציות שתשלום אחר הוא לא לגמרי רלוונטי, למשל אם באה אליי עוזרת היום, כנראה שהיא לא הביאה את מכשיר גיהוץ האשראי איתה.

מזומן – נגד
נכון שאומרים שאם משלמים רק במזומן אז הגבול ברור? אז זהו, שלי זה לא כל כך ברור – איך הגבול ברור כשיש בכל פינה כספומט… הלכתי לשוק ונגמר הכסף ושכחתי להשאיר מזומן לחניה, אני לא אשתמש בכספומט?
וצריך בכל זאת לזכור שעל כל פעם שמושכים כסף בכספומט משלמים עמלה. עמלה זה אולי לא ריבית אבל בהתחשב בסכומי הכסף המקסימליים שניתן להוציא בכספומטים (במיוחד כאלו שנמצאים במקומות בהם אתם תקועים וחייבים עוד מזומן, כמו השוק), העמלות מצטברות לסכומים משמעותיים לא פחות מהריבית שתשלמו, אם לא יותר. אם ניתן לקבל מקסימום 2500 ₪ במשיכה אחת בכספומט בבנק שלכם, הרי שליד השוק המשיכה המקסימאלית היא 800 ₪ ומעבר לעמלה לבנק תשלמו עמלה נוספת למפעילי הכספומט.

אשראי – בעד
יש כמה תכונות מובנות שבגללן כרטיס האשראי תפס מלכתחילה כמו נוחות (לא צריך להסתובב עם סטיפה של שטרות בכיס, לדאוג אם יהיה עודף או לצלוע בגלל הצטברות של מטבעות 10 אגורות שכולם שמחים לתת אבל לא לקבל). גם קשה יותר לכייס – ותמיד אפשר לבטל את הכרטיס גם אם הוא נגנב.
חוץ מהדברים הברורים הללו אני מוצאת עוד כמה יתרונות בשימוש באשראי. למרות הטענה שלכאורה המזומן מספק שקיפות כי אם אין בכיס אז אין, דווקא כרטיס האשראי מספק לי שקיפות גדולה יותר כי בסוף החודש אני יכולה במבט אחד לוודא בדיוק כמה הוצאתי, על מה, ובמה כדאי לי להתחיל ולחסוך. ריכוז הוצאות כזה אין בשימוש במזומן. חברות אשראי רבות נותנות היום גם כלים נוספים לבדיקה, השוואה ותכנון ההוצאות, הטבות ועוד דברים, שווה לבדוק באתר כרטיס האשראי – ובואו נודו על האמת, זאתי הרי הבעיה הכי גדולה. התכנון הנכון.
אסור לזלזל בהטבות ומועדוני לקוחות. הנחה קבועה קטנה בסופר או במילוי דלק יכולה להצטבר להרבה כסף בסוף השנה.
בנוסף- חשבון אשראי זה כמו אוסף של קבלות, יש תקלה במוצר? רוצים לממש אחריות? לא קרה כלום אם אין קבלה, אפשר להציג לעסק את חשבון האשראי, ברוב בתי העסק יכבדו את הסידור הזה או לפחות יעזרו במספר העסקה למצוא את הקבלה במחשב שלהם.

אשראי – נגד
הבעיה הכי גדולה באשראי היא השליית ה"יש" כשאין. אבל לי לפחות אין אשליה. כשאין – אז אין, ושום פלסטיק לא יעזור. בעיה נוספת היא הריבית – במיוחד אם מתעקשים לחלק לתשלומים, לשלם בקרדיט וכדומה.

מזומן ביד, נגמר מיד?
אין לי תשובה מוחלטת למה חסכוני יותר, אשראי או מזומן. ברור לי שהשאלה האמתית היא האדם עצמו ולא כלי התשלום, צריך יכולת תכנון תקציב ותשומת לב להוצאות ולחשבון הבנק בשביל להשתמש באשראי. מגבלת המזומן עוזרת רק למי שצריך שיגמר לו הכסף בכיס בשביל להבין שיש בעיה (בגלל זה במדריכים שונים ממליצים על מזומן). יש הוצאות בשימוש במזומן, בדיוק כמו שיש בשימוש באשראי. באשראי זה הריבית, במזומן אלו הן העמלות. אם סוגרים את העיניים ומסרבים להסתכל על המינוס, אפשר להכניס את עצמך לצרה כלכלית גם עם אשראי וגם עם מזומן. אם רוצים לחסוך, צריך לתכנן, להיות מודע להוצאות, וכאן דווקא הכלים נוחים יותר בשימוש באשראי. בקיצור, תשובה מוחלטת אין, אבל לפחות יש הפרכת מיתוסים.