אז מסתבר שריבית זו לא ריבה קטנה…

אפרת רוזן מנסה להבין למה היא חייבת להתעסק עם כל העולם הזה שנקרא "פיננסים" ושבאמת הגיע הזמן ללמוד מה עומד מאחורי המילה "ריבית" ו"הלוואה"

בחורה עם מחשב נייד


נשים רבות מדי משאירות את ניהול הכספים ה"רציני" לידי הבעל. מספיק שהן אחראיות על ההוצאות השוטפות, בשביל מה להן להיות גם מעורבות בהחלטות על מסלולי השקעה? החלטות בדבר לקיחת הלוואות או הפרשה לתוכניות חסכון? לעתים קרובות מדי מוצאות את עצמן אותן הנשים ניצבות בפני מצבים בהן עליהן לקחת החלטה כלכלית – ואז הן מגלות כי הידע הפיננסי שלהן מועט מדי, הפקידים מדברים, אבל מה לעזאזל הם אומרים?

לא רק במצבים קיצוניים

יכולתי לדבר על 50% זוגות המתגרשים, על תוחלת חיים ארוכה יותר של נשים מגברים, אבל הפעם אני רוצה לדבר על משהו הרבה יותר קרוב. על שיניים. בואו נדבר רגע על טיפולי שיניים – כן, אלו שכואבים בפה ועוד יותר כואבים בכיס. קמת בבוקר ופתאום כואבת לך השן, כואבת ברמה שאת לא מצליחה לחשוב על שום דבר אחר. אין ברירה, קובעים לרופא. אבל אפילו במסגרת טיפולי המסובסדים בקופות החולים, המחיר יקר, מאד יקר. טיפול החירום נראה דווקא מבטיח – סכום סמלי, פה נפוח אבל כבר כואב פחות – אבל אז מגיע ה"טיפול המשלים". נאמר היה טיפול שורש – אז צריך מבנה, וכתר, ואולי זו בכלל הייתה עקירה וצריך השתלה? לא נעים, ולא רק הרעיון של טיפול מתמשך אלא גם המחירים הנלווים לטיפולים אלו.

ואז עולה השאלה – איפה החסכון הזה, נו, זה שחסכנו בדיוק למקרים כאלו? מסתבר שהבעל לא חשב ששיניים יכולות להתקלקל. טוב, לא נורא, – נקח הלוואה. הרי כל שני וחמישי כל חברות האשראי רק שולחות מסרונים ומתקשרים בשביל להציע לך הלוואה אטרקטיבית במיוחד, נכון?

אז כדאי שתדעי שחברות האשראי לאו דווקא מציעות לך הלוואה בגלל אהבת אנוש ודאגה כנה למצב הבריאותי שלך. הן מנסות למכור לך הלוואה כי הלוואה לך, זה רווח להן.

בואו נשים לשניה את נושא ההלוואה בצד ונדבר על הטאבלט החדש. לפני שקנית אותו עשית סקר שוק קצר? הבנת מי נגד מי ומה יש לכל טאבלט להציע וכמובן גם כמה זה יעלה לך, נכון? אז זהו, שהלוואה זה מוצר כמו כל מוצר, וגם שם כדאי לעשות סקר שוק קטן לפני ששומעים "אטרקטיבי" וקונים, הרי את כבר יודעת שפרסומות לא תמיד אומרות הכל.

סקר שוק להלוואות

פה בדיוק נכנס הצורך בהבנה פיננסית בסיסית. כי אם הם אומרים לך הלוואת בלון ואת חושבת על המסיבה של הילדה לפני שבוע – את לא בכיוון הנכון. הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים את כולה או את רובה בפעם אחת בסוף תקופת ההלוואה. מתי זה טוב? למשל אם את יודעת שאת מתכוונת לחסוך לבד כל התקופה, ויודעת שבסוף התקופה יהיה לך את הסכום שלוית כדי להחזיר את ההלוואה, או שאת יודעת שעכשיו אין לך אבל את מתכננת על משכורת 13 עוד חצי שנה שתשמש להחזר הלוואה.

אבל רגע, אמרתי קודם "רובה", ואם מחזירים בסוף התקופה אז מה מחזירים במשך תקופת ההלוואה? בהלוואת בלון נהוג להחזיר במהלך תקופת ההלוואה את הריבית. הריבית זה הרווח של חברת האשראי על ההלוואה. אפשר לחשוב על זה ככה – הלוואה מורכבת משלושה חלקים: קרן, ריבית והצמדה. קרן זה הסכום שלווית, נאמר 10,000 ₪. זה הסכום שיספיק לך עכשיו כדי לסגור את הפינה של הכתר והמבנה (ואולי אפילו לקנות חולצת ניחומים אחר כך). נאמר שמשך ההלוואה הוא שנה – כלומר תוך שנה את מתחייבת להחזיר את הסכום שלווית, ועוד קצת.

לפני שנדבר על הריבית, בואי נדבר על ההצמדה. בינינו, כולנו יודעות שבעוד שנה אותו הסכום יקנה לך פחות דברים. הרי לפני שנה הוצאת 400 ₪ לקניות בסופר והיום לקנות את אותם הדברים בדיוק כבר עולה יותר, הרבה יותר. חברת ההלוואות לא רוצה להפסיד אז ההלוואה יכולה להיות צמודה, למשל למדד. המדד מייצג את עליית המחירים, ואת ירידת ערך הכסף. אם בעוד שנה תצטרכי 11,000 ₪ כדי לקנות מה שהיום את קנית ב- 10,000 שלווית – הסכום אותו תצטרכי להחזיר כבר לא יהיה 10,000 ₪, אלא 11,000 ₪, וזה עוד בלי הריבית!

אז מה זו הריבית הזו? ריבית זה הרווח של חברת האשראי, כי 11,000 ₪ רק מייצג את שמירת ערך הכסף, והם הרי רוצים להרוויח ממש. אז הם קובעים ריבית כאחוז מסכום ההלוואה, נאמר 10%. מה זה אומר? זה אומר שבהלוואת בלון במשך השנה תצטרכי להחזיר 1,100 ₪ (10% ריבית), ובעוד שנה תצטרכי להחזיר 11,000 ₪ (קרן והצמדה).

איך קובעים את הריבית?

הכי זול לקנות ישירות מהקמעונאי, כי בכל מקרה אחר כל גורם מתווך נוסף גוזר את הקופון שלו על חשבון הקונה. במקרה של הלוואות הקמעונאי הוא בנק ישראל. בנק ישראל קובע מדי זמן מה מהי הריבית אותה הוא יגבה על הלוואות שאותן הוא מלווה וזוהי ריבית בנק ישראל. הבעיה עם הקמעונאי הזה שהוא מוכר הלוואות רק לבנקים. הבנקים גוזרים את הקופון שלהם בדמות 1.5% נוספים וקובעים את ריבית הפריים שהיא 1.5% מעל הריבית שבנק ישראל קבע.

חברת האשראי היא לא בנק. כדי לתת לך הלוואה, היא לווה בעצמה מבנק. למעשה היא עוד גורם מתווך. היא גובה אחוז נוסף מעל ריבית הפריים, שהבנק גובה ממנה. ומי משלם? את…

אז למה את צריכה לדעת מה זו ריבית?

כי כדי לעשות סקר שוק, ולהבין מה חברות האשראי, הבנקים ואחרים באמת מציעים לך, את חייבת להבין מה עומד מאחורי המושגים בהם הם משתמשים. כי אם תדעי שבמקום לפנות לחברת האשראי את יכולה לפנות לבנק ולקבל את אותה ההלוואה בזול יותר, לא תלכי?

כי את צריכה לדעת שכל פעם שאת מגהצת את כרטיס האשראי, את בעצם לוקחת הלוואה – קצרה אמנם – אבל הלוואה מחברת האשראי. כי את צריכה לדעת שיש מחיר לתשלומים. וכי גם אם השיניים שלך מושלמות, עדיין 50% מהזוגות מתגרשים ותוחלת החיים של נשים ארוכה יותר.