מאת: שחר חיים
"חינוך פיננסי" נשמע כמו חיבור של שני נושאים שעל פניו נראים מנותקים ולא קשורים זה לזה. מצד אחד 'חינוך'- מושג שכל כולו ערכים, עזרה הדדית. ומצד שני 'פיננסים' מילה שמבטאת את רוח הקפיטליזם.
אך אין טעות גדולה מזאת.
חינוך פיננסי הוא, לדעתי, אחת החובות הגדולות ביותר של הורה כלפי ילדיו. דווקא בעולם שלנו, שיש כל כך הרבה פיתויים, כל כך הרבה מסיחי דעת, דווקא כאן חשוב לחנך את ילדינו להתנהלות פיננסית חכמה. חינוך פיננסי הוא שם כולל לכל הקשור להתנהלות הכלכלית שלנו- צרכנות נבונה, מודעות לרכישות, השוואה בין מסלולי חיסכון שונים ועוד.
אנחנו משקיעים כל כך הרבה בחינוך ילדינו- לימודים, חוגים, העשרה, תארים אקדמיים, אך את הדבר אולי הבסיסי ביותר, כמו להתנהל עם כסף- אנחנו לא עושים. יש הורים שלא עושים זאת פשוט כי הם עצמם לא מודעים לכך. אצל רבים מאיתנו כסף הוא מושג חמקמק. כולם יודעים שהוא קיים, אך לא רבים מדברים עליו. חישבו לרגע, כמה מכם ישבו עם הוריהם ודיברו על מצבם הפיננסי? על קשיים או הצלחות פיננסיות? לשבת עם הילדים ולדבר על כסף נחשב לטאבו במשפחות רבות. איזה הורה יחשוף בפני ילדיו את האתגרים הפיננסיים שלו? את השיקולים בנוגע לרכישות שונות לבית? ומכאן, לדעתי, מתחילה הבעיה. אין הכוונה, כמובן, לחשוף בפני הילדים את חשבונות הבנק והמשכנתא, אבל בהחלט לדבר איתם על השיקולים השונים במהלכים כלכליים.
אז כיצד מחנכים להתנהלות פיננסית נבונה?
בטור זה אני מתייחס בעיקר לבני נוער, אך אפשר להתאים זאת גם לגילאים אחרים.
אפשר להתחיל במספר צעדים בסיסיים:
- כמו בכל דבר- השינוי מתחיל בכם. כיום, רוב המידע הפיננסי שלכם נמצא ונגיש אונליין. ניתן להיכנס לאתרי הבנקים השונים, לברר היכן מנוהלת הפנסיה והביטוחים שלכם, להוריד את תדפיסי החשבון השונים ולראות מה מצבכם הפיננסי. אני מבטיח לכם- ברוב המקרים תופתעו. לא תמיד לטובה. לאחר שתבינו את מצבכם הפיננסי יהיה קל יותר לשבת עם הילדים ולהתחיל בתהליך של הפנמת מושגים כלכליים. וחינוך, כמו שאתם כבר יודעים, מתחיל בגיל קטן.
- הדרך הטובה ביותר, לדעתי, היא לפתוח חשבון בנק לילדים. מדובר כאן ברווח כפול- גם תיצרו חיסכון לילד, וגם, וזה חשוב יותר, תיצרו אצל הילד את המודעות לכסף. עבור ילדים רבים בנק הוא מעין חור שחור. מקום אליו לא נכנסים. ברגע שהוא יגיע עם הוריו לשם, ישמע את השיח עם הבנקאי, יראה את ההתנהלות- הוא יבין שאין מדובר במקום מאיים.
- פתיחת חשבון הבנק תהווה עבור הילד גושפנקא לכך שגם הוא 'ילד גדול'. בנוסף, היא תסייע לו לנהל את הכסף שלו בעצמו. בעזרת חשבון הבנק הילד יוכל ללמוד גם על חשבונות חיסכון, נק' יציאה, ריבית. מושגים שונים שללא חשבון- אין סיכוי שילמד עליהם.
- דברו על כסף: המטרה היא להנכיח ולהנגיש לילדים את החשיבות והמשמעות של כסף. זה יכול להיות בקניות בסופרמרקט, ברכישת בגדים, אפילו בשיחות סלון. שוב, אין הכוונה לדבר איתם 'רק' על כסף, או ליצור אצלם תחושה של משבר קיומי, אבל בהחלט שיבינו שיש משמעות לשאלה אם רוכשים עכשיו עוד מוצר, או מה יקרה אם נקנה עכשיו רכב נוסף.
- העניקו דמי כיס: יהיו שיאמרו שמדובר דווקא בצעד שלילי. במתן כסף עבור 'כלום'. אני לא רוצה להיכנס להיבטים הפסיכולוגיים, רק אומר שאפשר בהחלט להתנות את דמי הכיס בפעילות או התנהגות. כלומר, דמי הכיס אינם מובטחים. כך הילדים יפנימו שעבור כסף יש לעבוד. מה שחשוב הוא לשבת עם הילדים ולהבהיר זאת. שיבינו שהעובדה שיש להם כסף משמעה היא יותר אחריות.
- קבעו מטרות עם הילד: קביעת מטרות היא צעד הכרחי בחינוך פיננסי- הן למבוגרים והן לילדים. הרי מהי מטרת הכסף אם לא להגיע להישגים שונים? ההישג יכול להיות כל דבר שמוסכם עליכם. הוא יכול להיות קצר מועד, כמו רכישת שעון, או משמעותי כמו PSP. המטרה היא ליצור אצל הילד את המודעות לחיסכון.
- תנו לילד לשלם על עצמו: כן, כן. זה יכול להיות אפילו על דבר קטן. יושבים עם הילד לקפה? שישלם על חלק קטן מהחשבון. הורים רבים רואים בכך מעשה שלא יעשה, אבל כך הוא ילמד בצורה הטובה ביותר את החשיבות של הכסף, ובעיקר, את הערך שלו.
פתגם ידוע אומר: "תן לאדם דג, הוא ישבע ליום אחד; למד אותו לדוג והוא יהיה שבע כל החיים". חינוך פיננסי, כמו כל חינוך, הוא לימוד דיג לילדים. זיכרו שמדובר בתהליך שמהיכרותי בליווי משפחות רבות- ילמד גם אתכם לדוג.
** הכותב הוא מומחה לביטוח וניהול פיננסי, בעל חברה לניהול פיננסים וביטוח.