כל הזכויות שמורות – איזה זכויות תוכלו לקבל בלקיחת משכנתא?

מה הזכויות שלכם בלקיחת משכנתא? איך חוסכים במשכנתא? מה הם הפרמטרים ללקיחת משכנתא?

כאשר לוקחים משכנתא, יש לקחת בחשבון כל מיני פרמטרים ולקבל כמה שיותר מידע בנושא. אחד הנושאים הכי חשובים עליהם כדאי לאסוף מידע הוא עניין הזכויות שניתן לממש בלקיחת משכנתא. בכתבה הבאה נפרט בעניין זכויות אלו.

בחסות לאומי

הכסף שלכם חוזר אליכם

אחד הדברים שהכי חשוב להיות מודעים אליהם כאשר מדברים על חישוב משכנתאות הוא המיסוי עליהן, ואולי אפילו יותר חשוב מכך החזרי מס אפשריים הקשורים בהן. ברוב המקרים של נטילת משכנתאות הבנק מחייב את החותמים גם ברכישת ביטוח חיים וביטוח מבנה יחד עם העסקה, כך שתהיה לו ערבות על כל מקרה שלא יקרה, לחייבים או לנכס עצמו.

על ביטוחים אלה ניתן לקבל החזרי מס, ואפילו כדאי מאוד, מכיוון שמדובר בסכומים משמעותיים שמצטברים לאורך השנים. מס הכנסה מאשר אישור ניכוי מהמס בסכום של 25 אחוזים. בנוסף חשוב לדעת שניתן לקבל החזר על המס גם באופן רטרואקטיבי עד שש שנים ממועד התשלום. מדובר בסכומים בהחלט לא קטנים ולכן המודעות לזכות זאת משמעותית.

עניין נוסף רלוונטי לציבור העצמאיים מביננו אשר זוכים להפעיל את העסק מהבית. לא משנה מהו משלח היד הספציפי (פסיכולוג, מורה פרטי, מעצבת גרפית וכו') או הסטטוס מול מס הכנסה (עוסק פטור, עוסק מורשה, עצמאי) ניתן לרשום את תשלום המשכנתא כהוצאה מוכרת ולקבל על כך החזרי מס נדיבים מאוד. ממש כפי שניתן לעשות זאת על רכב או על ציוד מקצועי.

משכנתא בעזרת המדינה

חשוב לדעת כי בלא מעט מקרים המדינה מציעה עזרה משמעותית בנטילת המשכנתא, ובמקרים מסוימים אף מציעה משכנתא מסובסדת, כחלק מעידוד שיכון באזורים גיאוגרפיים מסוימים או מתוך סיוע לקהילות מוחלשות.

כך לדוגמא, משרד הבינוי והשיכון מציע עזרה במשכנתא למי שבונה את ביתו, משפץ או מרחיב באזור אשר מוגדר כ"אזור עדיפות לאומית". סיוע זה, כמו דרכי סיוע אחרות, נקבע על פי שיטת ניקוד ממשלתית שבמהלכה מדורגים הזכאים על בסיס מאפיינים סוציו דמוגרפיים שונים.

בין האוכלוסיות הנוספות שיכולות לקבל סיוע ממשלתי בנטילת משכנתא (ללא קשר בהכרח למיקום הגיאוגרפי של הנכס) ניתן למצוא יוצאי אתיופיה ועולים חדשים, עיוורים ולקויי ראייה, רווקים והורים יחידניים (חד הוריים). כך גם מי שנטל המשכנתא עשוי להכביד עליו יותר מהממוצע יכול להגשים את החלום של רכישת נכס בישראל.

 

פירעון מוקדם, מחזור ומה שביניהם

מושג חשוב שכל נוטל משכנתא צריך להכיר הוא מה שנקרא מחזור משכנתאות. כל אדם שלקח משכנתא יכול להחליף אותה בעסקה חדשה המוצעת על ידי הבנק. לעיתים התנאים שהבנק מציע משתנים, וכך יוצא שמחזור משכנתאות מביא לחיסכון אדיר בהוצאה החודשית. עם זאת חשוב לזכור שתהליך זה עשוי להיות מלווה גם בתשלום עמלות גבוהות לבנק.

עניין נוסף שחשוב להזכיר הוא פירעון מוקדם. נוטלי משכנתא לא חייבים לשאת בהוצאה החודשית לאורך כל הזמן שהוגדר מראש בעסקה, אם ביכולתם לשלם הכול כבר באמצע התהליך. ניתן לשלם פירעון מוקדם או מלא ובכך להאיץ את תהליך הרכישה והבעלות על הנכס. עם זאת, גם כאן כמו במחזור המשכנתאות, התהליך עשוי להיות כרוך בעמלות גבוהות.

דעו את זכויותיכם!

לסיכום, חשוב להבין שבעולם המשכנתאות, ממש כמו בכל תחום כלכלי אחר, ישנו משקל משמעותי למודעות לזכויות ולחתירה אליהן. בהקשר הספציפי של משכנתא, הזכויות הבולטות באות לידי ביטוי בהחזרי מס אפשריים, סיוע וסבסוד מצד המדינה בנטילת משכנתא ואפשרות למחזור משכנתאות או פירעון מוקדם של המשכנתא, חלקי או מלא.

 

*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.