קצת תובנות על ייעוץ משכנתאות

"הלוואי והייתי זוכה בלוטו ופשוט מחזיר את כל המשכנתא הזאת.." מלמלתי לעצמי. רונן, שלקח אותי קצת יותר מדי ברצינות, הסביר לי שאז אצטרך לשלם עמלת פירעון. הכוונה היא, שאם פודים את כל המשכנתא לפני הזמן, לפעמים ניאלץ לשלם עמלת פירעון על פירעון מוקדם. זה כמובן תלוי בתנאים בהם לקחנו את המשכנתא, כמה זמן נשאר להחזר מלא, ועל איזה סכום עומדת המשכנתא ברגע הפירעון. צחקתי עם רונן שהוא יכול להיות יועץ משכנתא בעצמו, עם רמת הבקיאות הזאת.

בחורה עם מחשב נייד

ביום רביעי, ישבתי עם רונן, חבר ילדות שלי בבית קפה. סיפרתי לו שאני קצת נאבק עם המשכנתא הגבוהה, ומנסה לשמור את הראש מעל המים. רונן התחיל לספר לי על ייעוץ משכנתאות שלקח בעבר, וסיפר כמה הוא שמח שניעזר בו לפני עשר שנים. לא בדיוק הבנתי במה מדובר, ואז הוא התחיל לספר את הסיפור שלו.

 הכול התחיל, כשרונן ובת זוגתו החליטו לקנות בית ביחד. בתור זוג צעיר, הם די נבהלו ממחירי המשכנתאות. רונן סיפר שהייתה תקופה בלילה שהיה מתעורר מסיוטים, שאינו עומד בתשלומים, שצריך למחזר את המשכנתא, שלוקח הלוואות מההורים, וכן הלאה. הסיוטים של רונן, נשמעו לי כמו המציאות שלי. רונן סיפר לי שנתקל ביועץ משכנתאות בתחילת דרכו, והיועץ שינה את חייו. לרונן תמיד הייתה נטייה להגזים, אבל הפעם ידעתי שהוא אומר את האמת.

 רונן סיפר שהוא ובת זוגתו חסכו סכום מסוים, וניגשו איתו לקבל ייעוץ משכנתא היועץ אמר להם, שאם יגייסו עוד טיפ טיפה כסף, יחסכו במרוצת השנים סכום של כ-50 אלף שקל. היועץ הסביר לרונן שמדובר במדרגות מימון, וככל שמגיעים עם יותר הון עצמי, אפשר להנות מתנאים נוחים יותר. רונן אמנם נאלץ לקחת הלוואה מההורים, אבל שווי ההלוואה היה הרבה פחות מהכסף שחסך במצטבר.

 הקפה שלנו הגיע, ורונן המשיך לספר. יועץ המשכנתאות עבר בנק בנק, עד שהשיג את התנאים שהיה מרוצה מהם. רונן סיפר שיועץ המשכנתאות יודע לנהל משא ומתן עם הבנקים, ולא יוותר עד שישיג את מה שרצינו. בנוסף, היועץ היה כל כך יצירתי, שניסה להשיג מימון מחברות פנסיה, חברות ביטוח וכן הלאה. לא האמנתי למה שרונן סיפר לי, כי מבחינתי מימון משכנתא היה רק דרך הבנק. מסתבר שליועצים האלה יש רעיונות.

 בשלב זה כבר הייתי המום לגמרי, אבל רונן המשיך לדבר על תמהיל ההלוואות. כידוע, משכנתא מורכבת מ"מיקס" של מספר הלוואות יחד, שהן מהוות את המשכנתא. קיימים תנאי ריבית שונים, וצריך להכיר את השוק כדי לדעת מה כדאי לקחת, וממה כדאי להיזהר.

 הרגשתי מטומטם. לא האמנתי שלא ביקרתי אצל יועץ משכנתאות. האמת היא שבת זוגתי הציעה לי את העניין, אבל בגלל העלות של הייעוץ העדפתי שנעשה זאת ללא ייעוץ. לו רק הייתי יודע כמה זה יעלה לי ביוקר.

רונן, כמו קורא את מחשבותיי, מיהר להגיד שעדיין לא מאוחר מדי, ותמיד יש מה לעשות. הוא הסביר לי שיש הליך שנקרא "מיחזור משכנתא", במהלכו עושים מספר פעולות על מנת לשפר את המשכנתא. למשל לקחת הלוואה אחרת בתנאים נוחים יותר, ובכך לשפר אפילו במעט את התנאים במשכנתא.

כבר הרגשתי יותר טוב, וגמלתי בליבי שעוד היום אתייעץ עם בת זוגתי ונפנה ליועץ משכנתאות על מנת לשפר את המשכנתא.

"הלוואי והייתי זוכה בלוטו ופשוט מחזיר את כל המשכנתא הזאת.." מלמלתי לעצמי. רונן, שלקח אותי קצת יותר מדי ברצינות, הסביר לי שאז אצטרך לשלם עמלת פירעון. הכוונה היא, שאם פודים את כל המשכנתא לפני הזמן, לפעמים ניאלץ לשלם עמלת פירעון על פירעון מוקדם. זה כמובן תלוי בתנאים בהם לקחנו את המשכנתא, כמה זמן נשאר להחזר מלא, ועל איזה סכום עומדת המשכנתא ברגע הפירעון. צחקתי עם רונן שהוא יכול להיות יועץ משכנתא בעצמו, עם רמת הבקיאות הזאת.

 מבלי ששמתי לב, רונן עבר לדבר על נושא אחר – השבחת הנכס. רונן הסביר שיועץ משכנתאות ידע מה לעשות על מנת להעלות את הערך של הנכס, ובכך לשפר את מצבנו.

שאלתי את רונן איך בדיוק עובד כל התהליך הזה של ייעוץ משכנתא, והוא התחיל להסביר לי:

תחילה, היועץ צריך לנתח את המצב הקיים – מה יש, מה אין. אילו הלוואות קודמות יש לנו, נכסים, מה ההכנסות, ההוצאות, הרווחים. ממש ניתוח שלם של המצב, זאת על מנת להבין באיזה משכנתא אנחנו יכולים לעמוד, ומאיזה כדאי להתרחק. רונן הסביר שאף פעם לא כדאי לקפוץ מעל הפופיק, ובחיים לא להתחייב למשכנתא שאנחנו בטוחים במאת האחוזים שנוכל להחזיר.

 שאלתי את רונן, איך בתור מלווה צעיר, אני יכול לדעת מה יהיה בעוד עשר שנים. את התשובה שלו אני לא אשכח – "אתה לא יכול לדעת, בדיוק בגלל זה אתה צריך לבקש עזרה." הוא הסביר שאנחנו לא יכולים לדעת מה יהיה מצב הריביות, ומה מצב המגמות בשוק, אבל יועץ המשכנתאות יכול לחזות תהליכים שונים, וגם לאמוד את האפשרות שלנו להחזיר תשלומים. בסופו של דבר, לנו וליועץ מטרה משותפת – משכנתא מצוינת בתנאים טובים, ועם הריבית הכי מינימלית שיש.

 רונן המליץ לי על היועץ שבו נעזר לפני עשר שנים, והתחיל לספר עליו. הגענו אליו די מבולבלים, היועץ זיהה את המצוקה וליווה אותנו יד ביד. הוא התקשר אלינו מדי יום לספר את ההתקדמות, היה איתנו בשקיפות מלאה, והיה סבלני לכל הגחמות שלנו. היועץ היה אכפתי, ולא הפסיק להרגיע אותנו שעוד נמצא את המשכנתא המושלמת. האומץ והאופטימיות שלו, היו עבורנו מקור הכוח, ועוררו בנו את ההשראה לנהוג כמוהו.

שאלתי את רונן בצחוק, אם הוא מקבל אחוזים מהיועץ, כי הוא לגמרי שכנע אותי. הזמנו חשבון, וחזרתי הביתה לאשתי. אחרי שעה, הרמנו טלפון ליועץ משכנתאות של רונן לקבל ייעוץ משכנתא למיחזור המשכנתא.