עובר ושב – כל השיטות להחזרת הלוואה

כאשר לוקחים הלוואה חשוב לשקול היטב את אופן ההחזרה המיטבי עבורנו מתוך כמה אפשרויות עיקריות. כל שיטה נכונה למצבים מסויימים או לתקופה מסויימת במהלך חיינו. אז מה האפשרויות? מדריך

שיטות_להחזיר_הלוואה

תהליך לקיחת ההלוואה כיום הוא נוח, פשוט וזמין יותר מבעבר, ולכן גם חשוב יותר מבעבר לזכור את דבריו של כל מפקד טירונות מאז קום המדינה: "לכל שבת יש מוצאי שבת", כלומר לא לשכוח שהכסף הזה מיועד לסייע לנו, אך גם להחזרה לגורם המלווה. לשמחתנו הרבה – כיום יש גמישות לא מבוטלת בבחירת צורת ההחזר הנכונה והמתאימה לנו.

בכתבה הבאה נסקור את שיטות החזרי ההלוואה העיקריות שמוצעות היום בשוק, ובמילים פשוטות נסביר את השוני ביניהן ואיך כל אחת משיטות אלה יכולה להתאים בנקודת זמן שונה במהלך החיים. באופן זה סביר להניח שההלוואה הבאה שלך תילקח מעמדה של הבנת המצב ותכנון לטווח הרחוק. אז אילו אפשרויות עומדות בפניך? בבקשה.

שיטת גרייס

בפשטות, שיטה זו מאפשרת לך לקבל את הכסף עכשיו ולהחזיר אותו אחר כך. כיצד זה עובד? הלוואת גרייס הינה דחייה של תשלומי הקרן (ההלוואה עצמה) והריבית באופן מלא או חלקי, לתקופה מוגדרת מראש. כלומר יש באפשרותך לשלם בתחילה רק חלק מהריבית ורק לאחר מכן גם את הקרן עצמה. אפשרות שניה היא שגם תשלומי הריבית – וגם הקרן – ידחו למועד מאוחר יותר, כאשר בו מן הסתם יש צפי הכנסות שיאפשרו לך את החזר ההלוואה. בשיטה זו גובה ההחזר החודשי עולה עם הזמן.

שיטה זו נפוצה בקרב מי שלוקחים הלוואות לסטודנטים* ללימודים בחו"ל, או בארץ כמובן, ובמקרים בהם כושר החזר ההלוואה נמוך באופן זמני בלבד. היא מאפשרת לך ללמוד בראש שקט או אפילו לרכוש רכב, קטנוע או מחשב החיוניים לך לתקופה זו בה הזמינות שלנו לייצר הכנסה היא נמוכה יחסית.

שיטת הבלון

ככלל, מדובר בשיטה מאפשרת דחייה של החזר מלוא הסכום לתקופה קצובה, בה משולמת רק הריבית על הקרן בלבד. בדומה לשיטת הגרייס – גם כאן לעיתים יש אפשרות לדחייה מלאה או חלקית של תחילת התשלומים – כולל הצמדה על סכום הקרן. בסוף התקופה תוחזר ההלוואה במכה אחת.

החזר מלוא שווי ההלוואה בפעימה אחת עלול להישמע מלחיץ, אך כשלוקחים בחשבון את מטרתה צורת החזר זו פתאום נשמעת הגיונית למדי. במקרה של רכישת רכב מליסינג למשל, יכול הרכב לשמש כהחזר הלוואה בסוף התקופה לאחר מכירתו, או בכל מקרה בו ידוע לך כי סכום כסף גדול יכנס בעתיד ויוכל לכסות את הקרן, בין אם מדובר בקרן השתלמות, מכירת רכב או דירה, ירושה וכ'ו.

שיטת שפיצר

מבוססת על לוח החזר שפיצר, שתפקידו לנסות ולנבא עבורנו את גובה התשלום החודשי הצפוי. שיטה זו מתאימה בדרך כלל להחזר הלוואה המתפרס על פני שנים ארוכות ועבור אלה המבקשים יציבות בהחזר ההלוואה ועד כמה שניתן ללא הפתעות. המסלול כן מושפע משינויים במדד, אך עקב כך שהריבית יורדת עבור סכום ההלוואה בעוד ההחזר החודשי גדל, הסיכוי לתנודתיות בסכום ההחזר קטן ככל שעובר הזמן.

באופן טבעי שיטה סולידית זו מתאימה למי שרוצה החזר קבוע עד כמה שניתן ולאורך פרק זמן ארוך.

שיטת הקרן השווה

עיקרה של שיטה זו היא שסכום ההחזר החודשי יורד עם הזמן. איך? גובה ההחזר מורכב מהחזר קבוע על סכום ההלוואה וסכום משתנה של ריבית, המושפעת מגובה הקרן שנותר להחזיר. לכן, ככל שהקרן קטנה, מתכווצת גם הריבית וכך גם סכום ההחזר החודשי. בסך הכל מדובר בשיטה בעלת יתרונות רבים, בניהם סילוק מהיר יחסית של הקרן וריבית נמוכה יותר, אך מצד שני היא אינה מתאימה לכל אחד עקב סכומי החזר גבוהים יחסית בתחילת התקופה.

שיטה זו תתאים לבעלי יכולת עמידה בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית, מתוך ידיעה שבעתיד סכום ההחזר הנמוך יעזור לך בכניסה לעסקאות גדולות נוספות או לחילופין, ירידה בהשתכרות עקב יציאה לפנסיה, למשל.

כפי שהוצג, עצם קבלת ההלוואה אינו העניין כלל, נהפוך הוא, הוא רחוק מלהיות הדבר המרכזי. עצם יכולתך להחזיר את מלוא הסכום בזמן ולפי ההסכם שנקבע מראש הוא זה שיקבע כמה טובה ההלוואה בשבילך. ישנו הבדל עצום באם צריך הלוואה מיידית לסטודנטים או בכלל לצורך פתיחת עסק חדש. אם כך, טרם לקיחת ההלוואה כדאי לעשות שיעורי בית ולהבין בדיוק מהם יכולותיך ומהם צרכיך.

ושיהיה במזל!

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה.