פלוס לחכמת מימון המשפחה - הבלוג של אתי קרקו

יוצאים לעצמאות - המדריך לפתיחת עסק

כל מה שצריך לדעת לפני שיוצאים לעצמאות: אומדן הוצאות העסק, פתיחת חשבון עסקי, העברת משכורת לבית וכמובן: כמה טיפים שאי אפשר בלעדיהם, כשתתחילו להתמודד מול הבנקים וההוצאות הצפויות. עצמאות נעימה ומחושבת

אתי קרקו

17/10/2010


במשפחה המודרנית יציאה לעצמאות היא הזדמנות להתקדם בקריירה ולשלב בין הגשמה עצמית לרווחה כלכלית. עם זאת, חשוב לזכור כי פתיחה של עסק עצמאי תשפיע גם על כלכלת המשפחה, ואינה מבטיחה כי בתקופה הראשונית תוכלו להעביר משכורת חודשית קבועה. לפני שאתם יוצאים לעצמאות, חשוב להתכונן לקראת המהלך, לחשב את ההוצאות הצפויות, ובעיקר: להכין את המשפחה (או בן\בת הזוג) לקראת השינויים שעומדים להתרחש בחייכם - הן מבחינה כלכלית והן בתחום האישי. חשוב לזכור: פתיחה של עסק עצמאי היא הזדמנות נפלאה להתפתח ולהגדיל את ההכנסה החודשית. עם זאת יציאה לעצמאות מחייבת אותנו להיפרד מתלוש המשכורת הקבוע ולהתחיל לנהל את ענייננו הפיננסים באופן עצמאי.

 

השנה הראשונה

בשנה הראשונה לפעילותו של עסק עצמאי בדרך כלל קשה להבטיח הכנסה חודשית קבועה. לפני שאתם עושים את המהלך, חשוב להיערך באופן מושכל לתהליך ולחשב את ההוצאות העתידיות של העסק: הן מבחינת השקעה חד פעמית והן בשוטף. מרבית העסקים העצמאיים אינם מאפשרים הפרשה של משכורת חודשית בשנה הראשונה לפעילותם. מסיבה זו חשוב להתייעץ מראש עם בני המשפחה, לארגן הון עצמי בסיסי שיחזיק אתכם בתקופת הרצת העסק, ולבדוק מה אפשר לחסוך בהוצאות החודשיות בבית. לפני פתיחה של עסק מומלץ לערוך רשימה של הוצאות שוטפות בבית ולארגן את התשלומים כך שתוכלו להסתדר גם ללא כניסה של משכורת חודשית. במקרה ואינכם יכולים להסתמך על מפרנס\ת יחיד\ה, מומלץ לשריין מראש הון עצמי (מחסכון) על מנת להבטיח שלא תכנסו לאוברדראפט ותאלצו לשלם ריביות גדולות בהמשך.

 

הוצאות העסק

עצמאיים רבים מגלים בשנה הראשונה לפעילות כי לא חישבו בצורה מדויקת את סך כל ההוצאות הדרושות. זה הזמן לערוך "רשימת הוצאות" מסודרת, הלוקחת בחשבון את ההוצאות השוטפות, הוצאות השיווק והפרסום, וכמובן - ההשקעה בציוד ומשכורות לעובדים במקרה הצורך. גם במקרה ומדובר בעסק הפועל מהבית, יש להתייחס אליו כאל עסק לכל דבר ולקחת בחשבון את הוצאות התפעול השוטפות. תזרים הוצאות של העסק אינו מספר מופשט. יש לכם כבר היום את היכולת להעריך את ההוצאות העתידיות, וכאן נכון המשפט - "ויפה שעה אחת קודם":

 1.      הוצאות חד-פעמיות: עם פתיחה של עסק בדרך כלל דרושות הוצאות חד-פעמיות בתחום הציוד המקצועי (בהתאם לאופן העסק). עד מהרה תגלו כי כדי לשווק את עצמכם ולפשט את ההתנהלות מול לקוחות מומלץ גם להקים אתר אינטרנט ולהשקיע בחליפה שיווקית בסיסית, הכוללת מיתוג גרפי, כרטיסי ביקור, ניירת משרדית, חשבוניות \ קבלות ועוד. בפתיחה של עסק מומלץ להתייעץ גם עם רואה חשבון (בדרך כלל התשלום עבור פגישת ייעוץ הינו חינם בהנחה שתצטרפו לקהל הלקוחות של המשרד) ובמקרים מסוימים מומלץ להיעזר גם ביועץ עסקי, על מנת להכין תוכנית עסקית ולאפשר בנייה נכונה ומושכלת של העסק.

2.      תקשורת: בכל עסק היציאה לעצמאות גוררת באופן ישיר עלייה בחשבונות הסלולר. בנוסף לכך, אם עדיין לא התחברתם - זה הזמן לוודא שאתם מקושרים לרשת האינטרנט, ומומלץ לשריין קו בזק \ הוט לטובת שירותי פקס.

3.      נסיעות: גם אם אתם עובדים מהבית, היכרות עם לקוחות, פעולות שיווק ונוכחות בפגישות תגרום לעלייה בהוצאות הדלק ותחזוקת הרכב. במקרה ואינכם מחזיקים ברכב אישי, הוצאות אלו יכללו במסגרת הוצאות על מוניות או תחבורה ציבורית.

4.      שיווק ופרסום: לבד מההוצאה הראשונית על הקמת אתר אינטרנט, יש לקחת בחשבון עלויות של תפעול האתר, הכוללות תשלומי קידום במנועי החיפוש דרך שירות ADD WORDS של גוגל או קידום אורגני. עצמאיים רבים נעזרים בתחילת דרכם גם בקבוצות נטוורקינג, ליצירת קשרים עסקיים, ובמקרים מסוימים מומלץ לקחת בחשבון גם שירותי פרסום, יחסי ציבור וכדומה.

5.      ציוד משרדי: בכל עסק קיימת תחזוקה שוטפת של ציוד משרדי - קחו בחשבון גם הוצאות תיקונים שבשוטף. כך לדוגמא: אם בעבר דחיתם את תיקון המדפסת, במצב של עצמאות לא תוכלו לחכות אפילו יום אחד. בהתאם לשווי הציוד שלכם, מומלץ לקחת בחשבון גם תשלומי ביטוח, תיקונים וחומרי גלם.

6.      ביטוח פנסיוני ובריאות: כבר מראשית דרכם כעצמאיים מחובתכם לדאוג לביטוח פנסיוני. למרות הרצון לחסוך בהוצאות, החסכון הפנסיוני חייב להיכלל בהוצאות השוטפות, בהתאם ליכולת ההפרשה החודשית. אם עבדתם כשכירים בעבר, תגלו שבמסגרת תנאי עבודתכם נהניתם גם מביטוח א.כ.ע (אובדן כושר עבודה) ולפעמים גם ביטוח בריאות פרטי או סיעודי מורחב. הקפידו להתייעץ עם סוכן פנסיוני מומחה, על מנת לוודא כי הנושא מטופל ומתנהל בהתאם ליכולתכם האישית.

7.      מיסים: על עסק עצמאי החובה לדאוג לתשלום כל המיסים הנדרשים על פי חוק, כולל מס הכנסה, ביטוח לאומי ובהמשך גם מע"מ. במס הכנסה ישמחו להסביר לכם אודות מדרגות המס ומומלץ לשלם מקדמות בהתאם לתחזית ההכנסה השנתית. את תשלום הביטוח הלאומי תוכלו להסדיר על ידי הוראת קבע בבנק, ובמקרה של מע"מ (16%) - אם עדיין לא הגעתם למחזור הכנסות של 67,000 ₪ בשנה אתם עדיין פטורים.

8.      פתיחת משרד: אם העסק שלכם כולל תחזוקה של משרד והעסקה של עובדים נוספים, קחו בחשבון גם עלויות של שכירות מבנה, הוצאות חשמל ותקשורת, ציוד משרדי, משכורות, תשלומי ביטוח לאומי והפרשות פנסיה לעובדים. בעסקים מסוג זה הקפידו להיעזר בשירותיו של רו"ח מוסמך, לצד אפשרות לייעוץ עסקי משלים.  

התנהלות מול הבנקים

ביציאה לעצמאות תגלו כי ההתנהלות הפיננסית הרגילה שלכם עומדת להשתנות. לצורך זה מומלץ לעשות כמה צעדים מקדימים, שישמרו ככל האפשר על ההתנהלות הפיננסית של המשפחה, ויאשרו לכם שליטה מלאה בהתפתחויות הכלכליות של העסק.

 1.      הפרד ומשול: בפתיחת עסק עצמאי מומלץ לפתוח חשבון נפרד לעסק, על מנת להפריד בין הוצאות הבית להוצאות העסק. היתרון בצעד זה טמון בשני מישורים: ראשית, תוכלו לנהל את מחזור ההכנסות וההוצאות של העסק בצורה נוח ובהירה יותר, כאשר המשפחה תהנה מחשבון יציב יחסית ותוכל להיערך בהתאם. שנית, דמי ניהול חשבון העסק יוכרו במס הכנסה כהוצאה מוכרת.

2.      חשבון בית: עם פתיחת העסק מומלץ לפתוח "חשבון פרטי" ולא "חשבון עסקי". הקפידו לבקש חשבון פרטי מהפקיד בבנק, ותגלו כי בדרך כלל הבנקים נוטים לאשר צעד זה בתחילת הדרך.

3.      הלוואות: למרות ההוצאות הצפויות אל תתפתו לקחת אשראי מוגדל. המטרה בעסק עצמאי היא לשמור על סטאטוס קוו של פלוס בחשבון, וככל שהחשבון יהיה יותר מאוזן כך תוכלו להתעקש על הצעות מחיר גבוהות יותר. בטווח הארוך צעד זה יוכר כמשתלם ביותר.

4.      הלוואות לפתיחת העסק: אם אין ברשותכם הון עצמי מספק להקמת והרצת העסק בשנתו הראשונה, ניתן לקחת הלוואות מהבנק או להגדיל את האשראי בהתאם לצורך. השתדלו לקחת כמה שפחות הלוואות מהבנק, ובעת הצורך יש לנהל משא ומתן מול הפקיד על גובה הריביות שישולמו. בנוסף לכך, שימו לב למכרזים שמוציאים הבנקים - מומלץ לנסות להצטרף למכרזים הללו וליהנות מריביות נמוכות יותר. לשם כך התעניינו אצל הפקיד אודות מועד יציאת המכרז הבא, וגם כאן הקפידו לנהל משא ומתן.

5.      פרישת משכנתא: אופציה נוספת לגיוס הון התחלתי יכולה להתגלם בצורת הלוואת משכנתא - המעניקה לכם את התנאים הטובים ביותר בעבור החזר חודשי נמוך יחסית. במקרים מסוימים ניתן גם להגדיל משכנתא קיימת (אם כבר לקחתכם אחת לצורך רכישת נכס), אך מומלץ לבדוק את הנושא מראש בעזרת איש מקצוע - שכן לא בכל מקרה העסקה תשתלם לכם.

6.      יחס אישי: ככלל, מומלץ לשמור על קשר רציף מול פקיד הבנק ולקפוץ לבקר אחת לחודש בסניף. זאת על מנת ליצור מערכת יחסים אישית שתשרת אתכם בעתיד, ותאפשר בעת הצורך התמודדות עם בקשות דחופות באופן יעיל ונעים.

לייעוץ אישי לקראת יציאה לעצמאות או ניהול כלכלת הבית כעצמאיים לחצי כאן