פוטרתי. מה עכשיו?

פיטורים הם משבר, רגשי וכלכלי. כיצד מתמודדים איתו? בין השאר מבררים מה הושקע בקרן הפנסיה, כמה פיצויים נצברו, ומה ניתן לעשות בהם. מדור אינטליגנציה פיננסית בטור שימושי במיוחד

סיגל פאר

17/12/2012


עשר שנים שאני עובדת במקום אחד. התחתנתי, ילדתי, התגרשתי פה. פתאום, ביום בהיר אחד, הם החליטו שאני כבר לא מספיק טובה בשבילם. קראו לי לחדר ואמרו "טליה, את יודעת שהמצב הכלכלי לא פשוט כרגע. אנחנו נאלצים לצמצם בהוצאות ולכן נצטרך להיפרד".

למרות המשפט המנומס, השורה התחתונה היא שפוטרתי וכעת אין לי מושג מה לעשות. אני יודעת שייקח זמן רב עד שאמצא עבודה ואני ממש מבולבלת: יודעת שבמשך השנים הפקידו לי לקרן פנסיה, אבל אין לי מושג איפה הכסף הזה. גם אמרו לי שמגיעים לי פיצויים, בכל זאת, עשר שנים מהחיים נתתי למקום הזה, אבל איך אני יכולה למשוך אותם?

התקופה הקרובה תהיה כנראה לא פשוטה עבורי. מה אני עושה עכשיו? אני חייבת לדעת איפה כל שקל שחסכתי נמצא.

שולי דיאז, מנהלת מערך פנסיוני וקשרי סוכנים בפסגות בית השקעות, עונה:

טליה היקרה,

זהו ודאי רגע לא פשוט עבורך, אבל תשמחי לדעת שאם אכן הופקדו עבורך כספים בקרן פנסיה, ישנן מספר דרכים לבדוק זאת. הראשונה, היא לפנות למחלקת כוח האדם בחברה בה עבדת – הם בוודאי ידעו להפנות אותך לחברה המנהלת עבורך את החיסכון וגם לסוכן הפנסיוני איתו הם עובדים.

בנוסף, כדאי להסתכל בתלוש המשכורת שלך שם מצויין שם הגוף אליו הופקדו הכספים. לאורך השנים קיבלת דיווחים רבעוניים ושנתיים בדואר מקרן הפנסיה שלך, אם במקרה שמרת אותם במגירה נסתרת – זה הזמן לפתוח ולקרוא...

לפני שנעבור לדון בנושא הפיצויים, יש נושא חשוב שלא ציינת והוא המרכיב הביטוחי בקרן הפנסיה שלך. לכן, לאחר שגילית היכן מופקד הכסף, כדאי להתקשר לחברה ולברר מספר פרטים, שמיד אפרט. בהערת אגב אציין, כי מאחר שציינת שיש לך קרן פנסיה, אתייחס באופן ספציפי למוצר זה. אם יש לך ביטוח מנהלים הרי שישנם מספר הבדלים בין המוצרים, בעיקר בתקופת הכיסוי הביטוחי הזמני וכמובן שכל דבר צריך לבדוק לגופו.

חשוב: להקפיד לשמור על רצף תשלומים

אם נשמור על אופטימיות, הרי שייתכן מאוד שתמצאי עבודה במהירות. במקרה כזה, חשוב ליידע את המעסיק החדש בדבר התוכניות הפנסיוניות שלך ולהקפיד לשמור על רצף תשלומים מיום סיום העבודה ועד תחילת העבודה החדשה. על מנת לעשות זאת, צריך להודיע לחשב השכר או למחלקת משאבי אנוש אצל המעסיק החדש, שיש לך עבר פנסיוני, כלומר תוכנית פנסיונית קיימת, ושאת מבקשת להמשיך להפקיד לתוכנית זאת. יש לברר את הנושא גם מול קרן הפנסיה ישירות או מול סוכן הביטוח, במידה שיש כזה.

אם את לא מתחילה לעבוד בסמוך להפסקת עבודתך אצל מעסיקך הקודם, חשוב לשמור על התוכנית הפנסיונית במתכונת של "ריסק זמני" עד לתחילת עבודה אצל מעסיק חדש. באופן עקרוני, הביטוחים נשמרים כל עוד ישנן הפקדות שוטפות, כלומר, כאשר המעסיק מפקיד לקרן הפנסיה, אולם כאשר מפסיקים לעבוד ולהפקיד הפקדות שוטפות לקרן הפנסיה יש אפשרות לשמור עליהם במשך חמישה חודשים ברוב קרנות הפנסיה, גם ללא העברת הפקדות חדשות. בכל מקרה, יש להסדיר את הנושא מול קרן הפנסיה שלך וגם לוודא את התקופה בה תוכלי לשמור על הביטוחים ללא העברת הפקדות.

אני מדגישה זאת מאחר שאם לא תפעלי להסדרת הנושא, את עלולה לאבד את הכיסוי הביטוחי שלך, וקרן הפנסיה יכולה להציב תנאים חדשים לביטוח בעת חידוש ההפקדות, למשל אם יחול שינוי משמעותי במצבך הבריאותי או בגילך, יכולה להיות לכך השפעה על הביטוח שלך.

כדאי להשתמש בכספי הפיצויים?

באשר לשאלת כספי הפיצויים שהופקדו בקרן הפנסיה, את יכולה למשוך אותם בעת סיום העבודה (רק אם המעסיק מאשר לשחרר אותם עבורך), אך לא מומלץ לעשות זאת בשל היבטי מס וכן העובדה שמשיכת כספי הפיצויים יכולה לפגוע בפנסיה שלך שכן לרוב, כספי הפיצויים מהווים קרוב למחצית מכספי הפנסיה אשר יגיעו לך בגיל השלישי.

אם בכל זאת החלטת למשוך אותם, יש לקבל מהמעסיק מכתב שחרור כספים המיועד לקרן הפנסיה שלך, המאשר זאת. יחד עם זאת, חשוב להכיר את האלטרנטיבות למשיכת הפיצויים.

כך למשל, קיימת אפשרות של לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה, כאשר כל חברה קובעת תנאים אחרים לכך, ולכן עלייך לעשות זאת מול החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלך. בנוסף, ניתן לשקול משיכה חלקית של כספי הפיצויים וחשוב שתדעי, שישנה גם אפשרות למשוך את הפיצויים בעתיד ולא רק במעמד סיום העבודה, כך שאת ממש לא חייבת להחליט עכשיו.

זכרי שכספי הפיצויים חייבים במס אם שכרך הוא מעל התקרה הפטורה ממס לצורך פיצויים (11,950 שקלים לכל שנת עבודה נכון לשנת 2012), אך ישנן דרכים להקטין את חבות המס (פריסת מס) או לדחות את תשלום המס (על ידי ייעוד הכספים לקצבת הפנסיה שלך) – כפי שאפרט מיד - ולכן ניתן להתייעץ עם גורם מקצועי, כגון רואה חשבון או יועץ מס  אשר יבחן באופן פרטני את המקרה והכדאיות כך שתוכלי לקחת זאת בחשבון כאשר את מחליטה.

על מנת לדחות את תשלום המס לפרישה יש אפשרות לייעד את הכסף לקצבה  כלומר לעת היציאה לפנסיה. בחירה באפשרות זו גם מאפשרת למשוך את החלק הפטור ממס ולייעד לקצבה את החלק החייב במס. השארת כספי הפיצויים בקרן הפנסיה לקצבה, משמעותה כי לא מטפלים כרגע בסוגיית המיסוי, אלא דוחים את ההתחשבנות לעתיד, מה שיאפשר לך בפרישתך לבחור בין קבלת קצבה גדולה יותר (הכוללת את מרכיב הפיצויים) או למשוך את הפיצויים בסכום חד פעמי ולשלם את המס.

אין ספק שההחלטה שתקבלי בנושא הנה בעלת השפעה על הפנסיה העתידית שלך, ולכן, בכל מקרה, אני ממליצה לך להתייעץ עם איש מקצוע אשר יוכל לעזור לך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורך – סוכן הביטוח שלך או יועץ פנסיוני בלתי תלוי.

בהצלחה.

-------------------------------------------------------------------------

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ואינו מהווה יעוץ מס על ידי בעל רישיון כדין המתחשב בנתונים המיוחדים של כל אדם. פסגות בית השקעות עוסק בשיווק השקעות/פנסיוני ולא בייעוץ.

כתבות נוספות בשיתוף פסגות בית השקעות

תפסיקי לפחד מכסף, ותתחילי להרוויח
יכול להיות שמישהו גונב לך את הפנסיה? תבדקי