הבלוג של אפרת רוזן

אמהות צורכות

אמא, צרכנית ומידענית

עדכונים:

פוסטים: 62

עוקבים: 6

החל מדצמבר 2013

בבלוג “אמהות צורכות” אכתוב כל שבוע כתבה בתחום הצרכנות בהקשר של הורות ומשפחה. השבוע, הפוסט הפותח יעסוק בנושא ביטוחי המשכנתא. לא מעט נשים ואמהות רוצות לדעת במה מדובר, להבין את המושג לעומקו, לדעת איך רוכשים ובעיקר כיצד בוחרים נכון.

25/12/2013

אין היום כמעט זוג אשר יכול להרשות לעצמו לרכוש דירה ללא לקיחת הלוואת משכנתא. צל המשכנתא רובץ מעל לוקחי ההלוואה במשך מרבית חייהם – תקופות של 20 עד 30 שנה. כאשר לוקחים הלוואת משכנתא ברור כי עם החזר ההלוואה יהיה צורך להתמודד במשך כל הזמן הזה, אך מה לגבי יתר ההוצאות הנלוות למשכנתא? אחת מההוצאות הגדולות הנלוות, שאינה חלק אינטגרלי מההלוואה עצמה היא ההוצאה על פוליסת ביטוח משכנתא. בנקים למשכנתאות מחייבים את לוקחי הלוואות המשכנתא לרכוש פוליסות שכאלו. על מה בעצם מדובר, והאם כדאי לעשות את הדבר הקל ולבחור פוליסת ביטוח משכנתא שאותה הבנק מציע?

מה נכלל בביטוח משכנתא ולמה הבנק דורש אותו?

ביטוח משכנתא מורכב משני רכיבים עיקריים: ביטוח מבנה לדירה, וביטוח חיים (ריסק). את רכיב ביטוח החיים נהוג להרחיב כך שיכלול כיסוי לא רק עבור מקרי מוות אלא גם עבור מקרים של אובדן כושר השתכרות.

הבנקים למשכנתאות אינם דואגים לשלום לווי המשכנתאות, אלא לאינטרסים הכלכליים שלהם בדרישה כי הלווים ירכשו את שתי הפוליסות הללו. כאשר בנק למשכנתאות מלווה סכום כסף גדול לפרק זמן ארוך כל כך הוא לוקח בחשבון כי מה שרואים מכאן לא רואים משם, או במילים אחרות, דברים עלולים להתרחש ולקרות במהלך תקופת החזר ההלוואה שלא ניתן לצפות אותם בעת מתן ההלוואה. מתן ההלוואה היא למעשה סיכון מחושב שהבנק לוקח על עצמו מתוך הנחה כי הכסף יוחזר, עם ריבית. ישנם שני מצבים שבהם הבנק עלול למצוא את עצמו ללא החזר של ההלוואה -

  1. לא תהיה באפשרות הלווים להחזיר את ההלוואה (מבחינה בריאותית).
  2. הלווים יפסיקו את תשלומי החזר ההלוואה מכל סיבה אחרת.

כדי להגן על עצמו, הבנק מחייב את הלווים לרכוש ביטוח משכנתא המכיל רכיב ביטוח חיים. במידה ואחד הלווים נפטר לפני שהלוואת המשכנתא הוחזרה במלואה, חברת הביטוח תחזיר את ההלוואה לבנק במקום המבוטח. במקרה זה, גובה הסכום המשולם הוא כגובה יתרת ההלוואה שעדיין לא הוחזרה.

במקרה בו, מכל סיבה אחרת, הלווה הפסיק לשלם את החזר ההלוואה, הבנק משתמש בגישה שונה. הוא משעבד את הדירה על שמו עד לתשלום מלא של הלוואת המשכנתא. במקרה זה החזר ההלוואה יופסק, הבנק יממש את השעבוד וימכור את הדירה במכירה פומבית על מנת לכסות את החוב שנותר. תכליתו של ביטוח המבנה לדירה הינה לשמור על ערך הדירה כדי שבמקרה והבנק יאלץ למכור אותה, שוויה לא ירד מאז רכישתה.

איפה כדאי לרכוש ביטוח משכנתא?

עד לפני מספר שנים לא הייתה ברירה ולווי המשכנתאות רכשו את פוליסת הביטוח באמצעות הבנק. הבנקים ניצלו את מעמדם כדי לגבות דמי תיווך גבוהים, ואילו הביטוח עצמו נעשה באמצעות אחת מחברות הביטוח.

לפני מספר שנים החוק השתנה והוא מאפשר ללווים לבחור היכן לרכוש את ביטוח המשכנתא, והאם לפצל אותו. אין חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא באמצעות הבנק, כמו שגם אין חובה לרכוש ביטוח מבנה לדירה באמצעות הבנק. ניתן לרכוש ביטוחים אלו ישירות דרך חברות הביטוח, כל שנותר הוא להשיג את הסכמת הבנק לפוליסה.

מספר מילים על ביטוח חיים, וביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים הוא ביטוח הבא להעמיד סכום כסף חד פעמי או בדמות קצבה למוטבים. ניתן לרכוש יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת ופוליסות אלו הן מצטברות, בניגוד לביטוח מבנה. יש טעם רב ברכישת פוליסת ביטוח חיים פרטית בנוסף על ביטוח חיים למשכנתא. בביטוח חיים למשכנתא אמנם בן או בת הזוג שנותרו בחיים יהיו פטורים מהצורך להמשיך ולשלם את הלוואת המשכנתא והדירה תעבור להיות על שמם, אולם מלבד הטבה משמעותית זו הם לא יקבלו כספים או פיצויים נוספים.

לפני רכישת פוליסת ביטוח משכנתא בדרך הקלה (בבנק, יחד עם קבלת ההלוואה), כדאי לבדוק בנוסף מספר הצעות מחיר אצל חברות הביטוח. כדאי גם לבדוק האם כדאי לפצל את רכישת ביטוח המשכנתא ולרכוש ביטוח מבנה לדירה במסגרת ביטוח דירה כולל, וביטוח חיים למשכנתא בנפרד או להשאירם כפוליסה אחת (ולרוב גם לקבל עליה הנחה). אמנם עלויות פוליסת ביטוח משכנתא נמוכות יחסית לעלויות החזר ההלוואה, אולם בראייה של 20 או 30 שנה קדימה, ההפרשים בלבד יכולים לעמוד גם על אלפי שקלים.

עוד מהבלוג של אפרת רוזן

תצוגה מקדימה

מטיילים בחו"ל? כך תיצרו טיול בלתי נשכח

אם נסעתם לחו"ל, אתם בטח מכירים את התכנון השגרתי: מזמינים חבילה של טיסה, מלון ויעד לשלושה לילות ואז מתחילים לחרוש את העיר אליה הגעתם לאורכה ולרוחבה. זה נחמד, אבל תאמינו לי, אם תאריכו את הטיול ביום או יומיים, תשכירו רכב ותהיו...

תצוגה מקדימה

הדרת נשים בבחירות 2015: תמונת מצב

"לא נבחרות – לא בוחרות" – סיסמת נשים חרדיות ששמו להן למטרה לזכות לייצוג בכנסת זוכה לתהודה רבה, בכל המגזרים. הסיסמה מהדהדת המשך מאבק ישן, אחד שהתחיל לפני כמאה שנה ועדיין ממשיך גם היום כשד"ר רוזה וולט-שטראוס ושרה עזריה פעלו...

תצוגה מקדימה

מותק, הילדים גולשים

כשאנחנו היינו ילדים ההתלבטות העיקרית שהעסיקה אותנו בשעות הערב הייתה אם לשחק סטנגה, מחבואים או תופסת. הילדים שלי לעומת זאת מתחבטים בשאלות אחרות – איזו תמונה להעלות לאינסטגרם, איזה משחק חדש להוריד או מה האפליקציה הכי שווה...

תגובות

טופ 20 - בלוגים

מתחברים לסלונה

הכתבות הנקראות ביותר

אסור לפספס

בחזרה למעלה