הבלוג של אפרת רוזן

אמהות צורכות

אמא, צרכנית ומידענית

עדכונים:

פוסטים: 63

החל מדצמבר 2013

אחת המנות הנפוצות בתפריט הביטוחים הבינלאומיים, היא ביטוח פיקדונות בנקאיים. היכן קיימת מערכת תמיכה שכזו, מהם יתרונותיה וחסרונותיה, ואיפה עומדת החקיקה בישראל בנושא? מורה נבוכים – בעברית פשוטה

02/07/2018

כשדבר מה יקר לכיסנו ולליבנו, אנחנו בד”כ רוכשים עבורו ביטוח. זו יכולה להיות פוליסות ביטוח בריאות לבני המשפחה שלנו; פוליסה להגנה על ערכם של התכשיטים היקרים מסבתא שעברו בירושה או ביטוח נסיעות, כמובן עם הרחבה לספורט אתגרי, לטובת השתתפות בטריאתלון של בן הזוג שלי שיחיה. אבל מה עם לבטח את עצם הבטחונות שלכם – כספי החסכון ששמתם בצד?

אז מה זה ביטוח פיקדונות בנקאיים?

רובנו נוטים לחשוב על פקדונות שונים שברשותנו כעל מעין רשת בטחון כלכלית, כזו שתגן או תסייע לנו בהמשך החיים. אבל חשוב לקחת בחשבון שגם רשת בטחון זו זקוקה בעצמה לרשת בטחון. למה הכוונה?

ביטוח פקדונות בנקאיים כזה שמגן על חסכונות המפקידים מפני מקרה של קריסת הבנק בו נמצאים הפיקדונות שלנו. הביטוח הזה נהוג בצורות שונות ביותר מ-100 מדינות בעולם, והוא נועד בעצם למנוע ״ריצה אל הבנק״ של לקוחות, כי נהירה המונית של אנשים למשוך את החסכונות שלהם עלולה לגרום לחידלות פרעון של הבנק עצמו, או של כל המערכת הפיננסית בה הוא פועל. בישראל  אגב לא קיימת מערכת ביטוח פיקדונות בנקאיים רשמית.

בכל מקרה לי זה נשמע כמו תרחיש רחוק נורא מהמציאות, עד שמישהו הזכיר לי את הבנק למסחר, שנפילתו עוררה מחדש את הדיון בחשיבות מערכת שכזו, הנחשבת לשיטה השכיחה ביותר בעולם להבטחת פיקדונות בעיתות משבר. על פי הערכות הוציאה המדינה על סיוע ללקוחות הבנקים שקרסו ב-70 שנות קיומה כמה עשרות מיליארדי שקלים. פתאום התרחיש הזה לא נדמה תלוש כל כך, אז המשכתי לחקור בעצמי.

למה צריך ביטוח פיקדונות?

יש יתרונות רבים ברעיון העומד מאחורי ביטוח פיקדונות, כמה מהם נוגעים ליציבות השוק. חסכונות הלקוחות מוגנים בעזרת הביטוח, עצם קיומו אמור למנוע את אותה ריצה אל הבנק, ניסיון הלקוחות למשוך כמה שיותר מחסכונותיהם אם הבנק נקלע למשבר; ובתמונה הרחבה יותר אף למנוע את ההתרחבות של משבר כזה למערכת הבנקאית כולה.

יתרונות אחרים גלומים בהנחה שביטוח פיקדונות יעודד את התחרות בשוק. בבנק ישראל ציינו כי הביטוח יעניק ללקוחות מידה רבה של ודאות, שיוכלו למשוך את הפיקדון. גם האפשרות שהביטוח יתייחס לכל פיקדון בנקאי בנפרד, ולא לכל פיקדונות המפקיד, יכול בתורו לעודד את הציבור לערוך השוואת ריביות על פיקדונות גם בבנקים אחרים, או במילים אחרות: להפחית את הריכוזיות במשק. פחות ריכוזיות משמע הגברת התחרות והגברת תחרות משמעה מחירים תחרותיים יותר ללקוח, וזה, טוב לכולנו בסופו של דבר.

כמו לכל דבר בעולמנו המורכב, גם בנושא זה מומלץ לחשוב גם על החסרונות והסיכונים. במאמר מקיף שפורסם ב-2003, מתאר פרופסור מאיר חת, מומחה לשוק ההון, את השיטות הנהוגות בעולם, ואת הביקורות שליוו את יישומן.

ימים יגידו

מאמרו של חת פורסם שנה לאחר הלאמת הבנק לפיתוח התעשייה בישראל, שנקלע לקשיי נזילות, והתפוצצות ״פרשת אתי אלון״ והמעילה בבנק למסחר. בעקבות אירועים אלו הניח חבר הכנסת אברהם הירשזון הצעת חוק פרטית בנושא, והדיונים בנושא התחדשו בבנק ישראל. ״מה תהיינה תוצאותיו?״, שואל חת, ותשובתו ״ימים יגידו״, נדמית רלוונטית גם ל-2018.

אף על פי שבינואר 2016 אישרה ועדת השרים לחקיקה הצעת חוק לפיה ביטוח פיקדונות ינתן ללקוחות המפקידים את כספם בבנקים קטנים, ועד לסכום של 250 אלף שקל. מהביטוח הממשלתי הזה, נכתב בהצעה, יהנו בנקים שנתח השוק שלהם קטן מ-5%. גורלה של הצעת החוק, כמו גם המלצותיה של ועדת שטרום, ממתינים עדיין לקידום חקיקה ממשלתית בנושא. זו תתאפשר רק לאחר שבנק ישראל, משרד האוצר והחשב הכללי יגיעו להסכמה על אופי המנגנון החדש.

את כל המידע הזה מצאתי מחיפוש לא ארוך מדי ברשת, מדילוג בין כתבה אחת לרעותה. למרות שזה עלול להראות מרתיע לפעמים, אל תחששו לצלול לעומק של נושאים פיננסיים, כי אלה יכולים להיות יותר קרובים ללבכם – ולכיסכם – משנדמה לכם. מיותר לציין שאת הפקדונות שלי – אני כבר ביטחתי.

עוד מהבלוג של אפרת רוזן

תצוגה מקדימה

מטיילים בחו"ל? כך תיצרו טיול בלתי נשכח

אם נסעתם לחו"ל, אתם בטח מכירים את התכנון השגרתי: מזמינים חבילה של טיסה, מלון ויעד לשלושה לילות ואז מתחילים לחרוש את העיר אליה הגעתם לאורכה ולרוחבה. זה נחמד, אבל תאמינו לי, אם תאריכו את הטיול ביום או יומיים, תשכירו רכב ותהיו...

תצוגה מקדימה

הדרת נשים בבחירות 2015: תמונת מצב

"לא נבחרות – לא בוחרות" – סיסמת נשים חרדיות ששמו להן למטרה לזכות לייצוג בכנסת זוכה לתהודה רבה, בכל המגזרים. הסיסמה מהדהדת המשך מאבק ישן, אחד שהתחיל לפני כמאה שנה ועדיין ממשיך גם היום כשד"ר רוזה וולט-שטראוס ושרה עזריה פעלו...

תצוגה מקדימה

"נשים צורכות מכוניות"- הכל על תהליך רכישת רכב בקרב נשים

מי אני ומה מתאים לי? את הנשים קל לחלק לשתי קבוצות עיקריות, אשר חלק מהנשים יכולות לראות את עצמן כמשתייכות לשתיהן: הראשונה היא הרווקות, הצעירות והעצמאיות, והשנייה היא...

תגובות

פורסם לפני 5 years

תגובות

טופ 20 - בלוגים

מתחברים לסלונה

הכתבות הנקראות ביותר

אסור לפספס

בחזרה למעלה