צריכים אוויר פיננסי? כך תשלמו פחות על ההלוואות שתקחו

כדי להתמודד עם ההוצאות הגדולות הצפויות, משפחות רבות בוחרות לקחת הלוואה שתאפשר להן להוציא סכומי כסף גדולים בחודשי הקיץ ולשלם את ההחזר במשך השנה, בחודשים רגועים יותר

23/07/2017
מדור שיווקי קבלו עדכונים ממדור
  • בדואר
  • RSS

כתבה שיווקית אנאליסט

בתקופת החסד שאחרי חג השבועות, האחרון בלוח השנה, אפשר להתרגע בתוך השגרה המוכרת והנעימה, כשהילדים הולכים לגן ולבית הספר כל בוקר והשבת מגיעה רק פעם בשבוע, ולא פעמיים. לא פלא, אם כן, שיש הורים רבים שמרגישים שהחופש הגדול תופס אותם בהפתעה – בדיוק אחרי שהצליחו לנוח קצת מהעבודה המעייפת של מציאת פתרונות לילדים בחופשה.

ואם בחגים הקצרים יחסית, כמו יום העצמאות, ל"ג בעומר ושבועות, אפשר עוד למצוא פתרונות מאולתרים – כמו יום אצל סבא וסבתא, או יום בעבודה של אמא או אבא – החופש הגדול מציב אתגר אדיר בהרבה, ורוב ההורים נדרשים להכניס את היד לכיס ולהוציא אלפי שקלים, ולפעמים אף עשרות אלפים, על פתרונות וחופשות משפחתיות.

משפחות שבהן יש יותר מילד אחד צריכות לממן קייטנה לכל ילד, ולרוב גם קייטנת המשך; אחרי שנגמרות הקייטנות, אין ברירה אלא להפסיד ימי עבודה ולצאת עם הילדים לשלל אטרקציות יקרות: לונה פארק, תערוכות שונות, פארקי מים, מסעדות, קולנוע ועוד ועוד. רוב המשפחות גם ייצאו בחופש הגדול לנופש משותף, בישראל או בחו"ל –והופ, עוד כמה אלפי שקלים התאדו מחשבון הבנק.

כדי להתמודד עם ההוצאות הגדולות הצפויות, משפחות רבות בוחרות לקחת הלוואה – שתאפשר להן להוציא סכומי כסף גדולים בחודשי הקיץ, ולשלם את ההחזר במשך השנה, בחודשים רגועים יותר. בשנים האחרונות, עם פתיחת השוק לתחרות, התרבו האפשרויות לנטילת הלוואה – ולבנקים קמו מתחרים רבים, כמו למשל חברות כרטיסי האשראי וחברות אשראי חוץ-בנקאי. אז מה הכי מתאים לכם? בדקנו כמה אפשרויות – והרי הן לשיפוטכם.

 כתבה שיווקית אנאליסט

הקלאסיקה: הלוואה מהבנק

הבנקים הם גופים פיננסיים ותיקים ויציבים, המשדרים אמינות, ושמחים כמעט תמיד להעניק הלוואה ללקוחותיהם. היתרון המרכזי בהלוואה מהבנק הוא הסכום הגבוה יחסית שניתן ללוות מהבנקים – עשרות ואף מאות אלפי שקלים. ומה עם הריבית? לפי נתונים שפרסם בנק ישראל, ב-2016 הריבית הממוצעת שגבו הבנקים על אשראי צרכני הייתה 5.7%. יחד עם זאת, העמלות הנלוות, כמו למשל עמלת פתיחת תיק או עמלת פירעון מוקדם, עלולות לייקר משמעותית את ההלוואה.

נציין כי כל מי שמבקש לקחת הלוואה יצטרך להתאזר בסבלנות לצורך הבדיקות שעורך הבנק לפני שהוא מסכים להעניק את הכסף ולעיתים גם לספק ביטחונות.

מחוץ לקופסה: הלוואה מקופת גמל או קרן השתלמות

יש לכם חיסכון פנסיוני כלשהו, כגון קרן השתלמות או קופת גמל? באפשרותכם לפנות לגוף המנהל את החיסכון ולבקש הלוואה על חשבון הכסף שכבר צברתם בקופה. גובה ההלוואה המרבי נקבע על ידי החברות המנהלות את החיסכון – למשל, עד 80% מהצבירה בקרן ההשתלמות. ניתן ללוות את הכסף גם כאשר הקופה או הקרן אינן נזילות.

מדובר באופציה משתלמת הודות לריבית המוצעת שנעה לרוב בין פריים לפריים מינוס חצי – כלומר, ריבית אפקטיבית של עד 1.1%. חשוב לזכור שבדומה לבנקים, גם בתי ההשקעות וחברות הביטוח המנהלים את החסכונות הם גופים פיננסיים איתנים ויציבים, המפוקחים על ידי משרד האוצר.

נאור שומראי, סמנכ"ל לקוחות באנליסט קופות גמל, מציין יתרון חשוב נוסף: "ההלוואות ניתנות לרוב באופן מהיר, ללא עלויות ארכאיות כמו עמלת עריכת מסמכים שיכולה להגיע לסכומים משמעותיים מאוד".

ללחוצים בלבד: הלוואה מחברת כרטיסי האשראי

חברות כרטיסי האשראי כבר לא מסתפקות בעמלות על העסקות בכרטיסי האשראי שלנו, ורוצות גם לתת הלוואות – וליהנות מהריבית. ואולם, הריבית שהן גובות גבוהה מהרבה מזו של הבנקים.

לפי דו"חות הרבעון הראשון ב-2017 של שלוש חברות האשראי – ישראכרט, לאומי קארד וכאל, הריבית הממוצעת שהן גובות מהלקוחות על הלוואות נעה בין 6% ל-11%. היתרון היחסי שלהן הוא שהתהליך קצר יותר בהשוואה לבנקים, וניתן לקבל את הכסף מהר יותר, אולם גובה ההלוואות נמוך יחסית, ולרוב נעבין 50 אלף שקלים ל-80 אלף שקלים.

הרשת החברתית: הלוואה במימון המונים

טרנד עולמי שהגיע גם אלינו בשנים האחרונות – הלוואות חברתיות. כאן אין בנק ולא חברת כרטיסי אשראי, אלא גוף המקשר בין אנשים פרטיים שרוצים להשקיע את כספם, לבין אנשים המעוניינים ללוות כסף. הראשונים מקבלים ריבית, והאחרונים – הלוואה. החברה המתווכת גובה כמובן כמה אחוזים מסך העסקה כעמלה. היתרון העיקרי של הלוואות חברתיות הוא המהירות והפשטות של התהליך. עם זאת, גם כאן מדובר לרוב בסכום המוגבל לכמה עשרות אלפי שקלים וצריך לעמוד בתנאים של החברות. כך למשל, עצמאים עלולים לגלות שהם לא יכולים לקבל הלוואות חברתיות. ומה לגבי הריבית? היא אי שם באמצע – נמוכה יותר מזו של חברות האשראי, אך גבוהה יותר מזו של קרנות ההשתלמות או קופות הגמל.

אז מה לבחור?

לדברי שומראי מאנליסט, המפתח להלוואה משתלמת הוא סקר מקיף. "חשוב לפנות לגורמים השונים ולבדוק מה הריבית ומה העמלות הנלוות. רק לאחר קבלת כל הפרטים, כדאי לבחור בהלוואה, בהתאם לצרכים האישיים של כל אחת ואחד".

****************************

אין באמור במסמך זה כדי להוות ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני  אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין באמור משום התחייבות אנליסט קופות גמל בע"מ ( להלן: "אנליסט") למתן הלוואה, מדניות מתן ההלוואות ותנאי ההלוואות נקבעים על ידי החברה והיא רשאית לשנותם בכל עת ע"פ שיקול דעתה הבלעדי ובהתאם להוראות הדין.




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה