עובדת? עובדת! חוסכת? פחות

הידעת שכל גבר עם נתוני שכר כמו שלך עשוי לחסוך יותר לפנסיה? גם אם כבר ידעת את זה, עכשיו תוכלי להבין האם ניתן לשנות את זה. הכתבה הבאה תסייע לך לחסוך יותר לפנסיה

12/11/2017
דניאל לוין קבלו עדכונים מדניאל
  • בדואר
  • RSS

לכאורה שווים בכל הנתונים, אבל בפנסיה הוא עשוי להרוויח יותר (צילום: שאטרסטוק)

הכירו את שגיא ושיר, שניהם נשואים עם ילדים, משתכרים 10,000₪ בחודש והתחילו לחסוך בגיל 30 בקרן פנסיה מקיפה במסלול עתיר ביטוח. הייתם רוצים להאמין שהם יגיעו לפנסיה עם אותה קצבה, אבל זה לא ממש נכון: שיר צפויה לפרוש בגיל 62 עם קצבה חודשית לפנסיה שעשויה להגיע לסך של כ-5,555 ₪ לחודש (חסכון כולל של כ-1,207,215 ₪) ואילו קצבתו החודשית של שגיא, שצפוי לפרוש בגיל 67, עשויה להגיע לכ-7,635 ₪ (חסכון כולל של כ-1,518,085 ₪)*. כמו שזה נראה כרגע מצב העניינים לא צפוי להשתנות, אבל כל אחת מאתנו יכולה לעשות יותר כדי לחסוך ולהבטיח את העתיד שלה גם בגיל השלישי. עומר בן יאיר, מנהל מקצועי תחום גמל ופנסיה בפסגות בית השקעות, מסביר כיצד ניתן לחסוך יותר בעזרת כללים לחיסכון פנסיוני שכדאי שנכיר.

מדוע הפנסיה של נשים עשויה להיות נמוכה יותר?

נראה, כי מגוון סיבות חוברות לפער המגדרי בחיסכון לפנסיה וראוי להסביר לפחות 4 מהן:

1. נשים פורשות מוקדם יותר, כלומר חוסכות פחות שנים – גיל הפרישה לנשים עומד כיום על 62 ואילו לגברים על גיל 67. חשוב לציין, כי אישה שמעוניינת להמשיך לעבוד מעבר לגיל זה יכולה לעשות זאת. עם זאת, חלק ניכר מהנשים בדרך כלל פורשות בגיל 62 (הגיל שנקבע נכון להיום בחוק). מכיוון שנשים לרוב יפרשו לפנסיה מוקדם יותר מהגברים וכפועל יוצא יחסכו פחות שנים, סכום החיסכון וגובה הקצבה שלהן במקרים אלו עשוי להיות נמוך יותר.

2. ממוצע תוחלת החיים של נשים גבוה יותר – הפנסיה שאנו מקבלים מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים משולמת לנו למשך כל ימי חיינו. לכן ככל שתוחלת החיים עולה, גובה הקצבה שנקבל ירד. הסיבה לכך היא שהסכום שצברנו צריך להספיק ליותר שנים. תוחלת החיים של נשים בממוצע גבוהה יותר משל גברים. על פי נתוני אתר הלמ"ס, ב-2015 תוחלת החיים של גברים עמדה על כ-80 שנים, בעוד תוחלת החיים של נשים עמדה על כ-84 שנים. כלומר, לא רק שנשים צפויות לפרוש מוקדם יותר לפנסיה ולחסוך פחות, הן גם חיות יותר שנים בממוצע ולכן צריכות דווקא יותר כסף שיספיק להן בשנות הפרישה.

3. פערי שכר בין גברים ונשים – ההפקדות החודשיות שלנו לפנסיה נגזרות מגובה השכר, כך שבמקרים רבים ככל שהשכר שלנו גבוה יותר, נחסוך יותר לפנסיה. כיום בישראל ישנם פערי שכר בין נשים לגברים, לטובת הגברים. כך למשל, על פי סקר הוצאות משק הבית שפורסם באתר הלמ"ס לשנת 2015, ההכנסה החודשית הממוצעת של אישה שכירה עמדה על 7,666 ש"ח, בעוד ההכנסה של גבר שכיר עמדה על 11,219 ש"ח. במסגרת סקר הלמ"ס מסבירים, כי חלק מהפער נובע מהבדל במספר שעות העבודה של גברים ונשים, שהינו נמוך יותר בקרב נשים. בנוסף, פערים אלה נובעים גם בשל תחומי התעסוקה שבוחרות נשים לעומת גברים, וממבנה שוק העבודה הישראלי.

 4. חופשת לידה – על פי נתונים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לרגל יום האישה הבין לאומי ב-2017, מספר הילדים הממוצע שאישה בישראל צפויה ללדת הוא 3.09. המשמעות היא, שבממוצע רוב הנשים בישראל יצאו במהלך חייהן ל-3 חופשות לידה. חופשת לידה אורכת בממוצע בין 15 שבועות לחצי שנה, ובעבור תקופת החל"ת לא ניתן תשלום כלשהו ולא מופקדים בגינה תשלומים לפנסיה ו/או לקרן השתלמות.

הפער המגדרי בין נשים וגברים מחזק את העובדה שנשים עשויות למצוא עצמן בבעיה כשיפרשו לפנסיה. במקרים מסוימים הן עובדות פחות שנים, בעוד שתוחלת החיים הממוצעת שלהן גבוהה יותר. לכן, נראה שנשים צריכות לחסוך יותר!

להתחיל לחסוך מוקדם, גם בתקופות של עבודה מזדמנת ושכר נמוך (צילום: שאטרסטוק)

הקדימי חיסכון לפנסיה

אז הבנו שאנחנו צריכות לחסוך. כעת, נשאלת השאלה, איך עושים את זה? כצעד ראשון, יש להבין שחיסכון לפנסיה צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם מהטעם הפשוט שככל שנחסוך יותר שנים, כך סביר להניח נצבור יותר כסף לפנסיה. מרביתנו מתחילות לחסוך רק לקראת סוף שנות ה-20, עם תחילת הקריירה המשמעותית, אבל למעשה כך אנחנו מפסידות ותק ושנות חיסכון, גם כאשר הסכומים נראים יחסית פעוטים. לכן, גם בגילאים מוקדמים וברמות שכר נמוכות מומלץ להתחיל לחסוך.

החוסכת העצמאית

חשוב להכיר את המספרים, להבין את המשמעות הכלכלית שלהם ולפעול להגדלת החיסכון. הדרך לעשות זאת היא ,בין היתר, באמצעות הגדלת החיסכון הפנסיוני, הקבוע והוולונטרי גם עבור נשים שנמצאות בשלב מתקדם יותר בקריירה.

קיימת אפשרות להפקיד לחיסכון הפנסיוני עצמאית, ללא השתתפות מצד המעסיק. היום ניתן לפתוח כל מוצר פנסיוני, קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים, במעמד "עצמאי" בכל חברה המנהלת מוצרי חיסכון פנסיוני. כספים אלה ייצברו וישולמו כקצבה בגיל הפרישה, ויהוו תוספת לקצבה הפנסיונית המשולמת באופן שוטף ע"י המעביד והעובדת. כדאי לדעת שהמדינה מעודדת צעד כזה ומעניקה הטבות מס לחוסכים. על מנת להבין מאילו הטבות מס אנחנו עשויות ליהנות ואילו סכומים עלינו להפקיד, כדאי לשוחח עם בעל רישיון פנסיוני או עם מחלקת השכר במקום העבודה, למשל.

להגיע יותר מוכנות לפנסיה (צילום: שאטרסטוק)

 קופת גמל להשקעה – נעים להכיר

מעבר לאמור, ישנה חשיבות לחיסכון נוסף של הכסף הפנוי. קיימים בשוק מספר מכשירי חיסכון, כל אחד ויתרונותיו הוא. אחת האלטרנטיבות הוא מכשיר חיסכון אשר הושק על ידי משרד האוצר לפני כשנה - קופת גמל להשקעה. מדובר במכשיר חיסכון אשר מצד אחד הכספים בו יוכלו להוות מקור הכנסה נוסף בפנסיה, ומן הצד השני יהיו נזילים וניתן יהיה להשתמש בהם במקרה הצורך. קופת גמל להשקעה מאפשרת להפקיד עד 70,000 ₪ בשנה לחוסך ומחברת בין שני יתרונות מרכזיים: נזילות והטבת מס למי שימשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60. המשמעות היא - פטור מלא ממס בעקיפין על כל הרווחים שנצברו לאורך השנים.

נזילות הכספים היא פרמטר חשוב לחוסכים רבים, בעיקר בעת מצבים שונים בחיים בהם אנו מתמודדות לפתע עם הוצאות גבוהות לא צפויות. קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכספים הצבורים בסכום הוני בכל זמן, ללא מגבלה ומבלי לשלם קנס. עם זאת, בעת המשיכה ידרשו החוסכים בתשלום מס רווח הון. מעבר לכך, ישנם יתרונות מובנים הקיימים בקופת גמל להשקעה, כגון: ניהול השקעות מקצועי, דחיית תשלום מס רווח הון למועד המשיכה, מבנה עלויות צר, אפשרות לקביעת מוטבים ועוד. חוסכים בקופת גמל להשקעה יכולים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לצרכיהם ולרמת הסיכון המתאימה להם. ישנו גם מגוון רחב של מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות המאפשרות התאמה למגמות בשווקים ולתקופות שונות בחיים. חשוב לדעת שניתן לעבור באופן חופשי בין המסלולים ללא עלות, והמעבר ביניהם אינו נחשב כאירוע מס.

כמה דקות בשנה ואלפי שקלים בעתיד

אנחנו לא אוהבות לעסוק בפנסיה שלנו, זה נראה לנו רחוק ואולי גם מורכב. אבל שינויים קטנים ותוספת קטנה לחיסכון היום יכולה להשתלם בעתיד. לעיתים כל מה שנדרש הוא שיחה קצרה עם בעל רישיון פנסיוני או גורם מקצועי אחר שיוכל לסייע לכן להתאים את החיסכון הפנסיוני והפיננסי לצרכיכן.

*הנתונים והדוגמא הינם להמחשה בלבד. הנתונים נסמכים על דוגמא בה גבר ואישה בני 30 אשר נמצאים באותו מצב משפחתי (נשואים עם ילדים), חוסכים באותו מוצר במסלול ביטוח זהה עם גמול 240 להם הפקדות עובד ומעסיק כמחויב על פי חוק עבור כל השכר המבוטח (10,000 ₪ בחודש) ובהנחת תשואה של 4.26% לאורך השנים ודמי ניהול 6.5%. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.
אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. האמור אינו מהווה יעוץ מס על ידי יועץ מס
לעניין קופת גמל להשקעה: בכפוף לתקנון הקופה ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ בכל שנת כספים לכל חוסך, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016. משיכת הכספים כקצבה תתאפשר ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. הכספים ניתנים למשיכה הונית, בניכוי מס רווח הון כדין, בכל עת תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש).
כל האמור במאמר זה בכפוף להוראות הדין כפי שיחולו ועשויים להשתנות מעת לעת. ט.ל.ח החברה לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שיגרמו משימוש בכתבה זו, אם יגרמו. הכתבה נעשית כשירות לקורא בלבד ועלולים ליפול בה טעויות ועשויים לחול בה שינויי שוק ושינויים אחרים. קבוצת פסגות אינה מתחייבת לנכונות הנתונים והמידע המופיע במסגרת הכתבה. בכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראת הדין, תגבר הוראת הדין.

 




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה