להשקיע בעצמך

חוסר הרצון שלנו להתעסק עם הפרטים הקטנים, במיוחד בנושאים כמו פנסיה וחיסכון, יכול לעלות לנו המון כסף. 5 טיפים פשוטים לחיסכון הפנסיוני שעשויים להיות שווים הון‬

13/08/2017
דניאל לוין קבלו עדכונים מדניאל
  • בדואר
  • RSS

להיות עם היד על הדופק, גם בתחום החסכונות וההשקעות (צילום: שאטרסטוק)

אחת לשנה, במהלך חודש מרץ, מגיעים המכתבים מקרנות הפנסיה, הגמל, ההשתלמות, ביטוח המנהלים וחברות הביטוח ועבור רובנו זו רק ערמת דפים שמחכה לתיוק. אלא שהדפים האלה שווים הרבה מאוד כסף ובעצם הם העתיד שלנו ביום היציאה לפנסיה, גם אם הוא נראה עדיין רחוק. לרוב אנחנו סומכים על הגוף המנהל ומניחים שאנחנו בידיים טובות, אבל בעולם של ימינו כדאי להיות מעורבים ומודעים יותר. בעיקר משום שמדובר בחיסכון משמעותי לאורך החיים והוא שווה הרבה מאוד כסף.

לא צריך להתמקצע בתחום, זו בדיוק הסיבה לכך שאנחנו משלמים דמי ניהול – כדי שאנשי מקצוע ינהלו את ההשקעה שלנו. אולם, צריך לדעת מספר דברים כדי להיות בטוחים שהחיסכון הזה מותאם לנו, שאנחנו מנצלים את ההטבות בתחום, שאנחנו לא משלמים סתם ובעיקר כדי לחסוך לנו כסף שילך למטרה טובה – אנחנו. עומר בן יאיר, מנהל מקצועי תחום גמל ופנסיה בפסגות בית השקעות, עם חמשת הטיפים שעשויים לחסוך לנו הרבה מאוד כסף ולא מצריכים זמן, ידע מקצועי או מאמץ:

לא צריך ידע מקצועי, אבל חשוב להבין ולבדוק (צילום: שאטרסטוק)

1. דעו את הטבותיכם

חיסכון לפנסיה הוא הדרך שלנו לשמור על רמת החיים גם בגיל השלישי. זו הסיבה שהמדינה מעודדת חיסכון פנסיוני ואף מעניקה הטבות לחוסכים מתוך מטרה להגדיל את הפנסיה. מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה כמה שיותר מוקדם. הפער בסכום החיסכון הפנסיוני המצטבר בין מי שהחל לחסוך בגיל 25 מול מי שהחל לחסוך בגיל 30, באותם תנאי שכר, עשוי להגיע לסכום משמעותי של כחצי מיליון שקלים. פנסיה חובה לשכירים קובעת שהעובד יפקיד 6%, המעסיק 6.5% ולפיצויים 6% (בהנחה שאין לו הסדר קודם עם הפרשות גבוהות יותר לפיצויי פיטורין) – סה”כ 18.5%. שכירים יכולים להגדיל את ההפקדה שלהם (חלק העובד) עד ל- 7%. גם מי שמנצל את הטבות המס עד תום, יכול לבחור להגדיל את ההפקדה שלו בעוד 1% וליהנות מתוספת לחיסכון.

“כשאנו, כשכירים או עצמאים, מפקידים את מלוא הסכום שיזכה בהטבות המס, אנחנו גם נהנים מהטבות מס וגם מגדילים את הסכום המצטבר לפרישה לפנסיה”, מסביר בן יאיר. “החיסכון הזה משמעותי לכולם אך בעיקר לאלה מאתנו שהחלו לחסוך בגיל מאוחר, מהסיבה הפשוטה שהוא ממקסם את סכום החיסכון.”

כמה זה בכסף? לשם דוגמא, אישה שחוסכת 32 שנים, בשכר של 10,000 ₪ בחודש, הגדלת החיסכון החודשי (חלק העובד) באחוז פירושה תוספת אפשרית של כ-75,000 ₪ לחיסכון הפנסיוני.

הפנסיה נראית רחוקה, אבל חשוב לטפח אותה (צילום: שאטרסטוק)

2. דמי ניהול – כמה זה עולה לנו?

ההתמקחות על דמי הניהול חשובה. גם אם נשמע לנו שהנחה של 0.1% זניחה, צריך להבין שלאורך זמן מדובר בהרבה מאוד כסף ולכן משתלם להתמקח גם על 0.1%. בכל מסמך הצטרפות של כל מוצר פנסיוני מצוינים גובה דמי הניהול וגם דמי הניהול הממוצעים, כך שניתן לעשות בחירה מושכלת וגם להתמקח. כדאי לדעת שייתכן שישנן הטבות הניתנות בדמי ניהול, אם בשל השתייכות לארגון גדול או ארגון צרכני.

“חשוב לשים לב על מה ניתנת ההנחה,” מסביר בן יאיר. “אם על ההפקדה או על צבירת החיסכון. בתחילת תקופת החיסכון נרצה שדמי הניהול מההפקדה יהיו זולים יותר משום שיתרת הצבירה נמוכה, אך עם השנים וככל שאנחנו צוברים יותר, ננסה להתמקח גם על דמי הניהול מהצבירה. חשוב לשים לב לסיום תקופת ההנחה וכאשר מקבלים הודעה על עדכון דמי הניהול, לנסות ולהתמקח שוב. עם זאת, חשוב לזכור כי דמי ניהול הם לא הכל וכי כדאי לשקול גם פרמטרים נוספים.

כמה זה בכסף? עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים בתום התקופה.

3. להתאים במקסימום

חלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני, לדוגמה, קרנות הפנסיה החדשות, כוללים בתוכם גם ביטוחים למקרה מוות ולאובדן כושר עבודה, שעולים לא מעט כסף. העניין הוא שלא תמיד אנחנו משלמים על מוצר שמתאים לצרכים שלנו. התאמה למוצר הביטוחי חשובה ועשויה להתבטא בחיסכון של מאות שקלים בשנה, ואלפי שקלים לאורך שנים.

“מסלול הביטוח צריך להתאים לסטטוס בחיים,” אומר בן יאיר. “זה מתבטא בסכום שאנחנו מוציאים מדי חודש. חתונה, גירושים, לידות משנים את הסטטוס ומצריכים התאמה. למשל, ייתכן בו מקרה בו מבוטח בקרן פנסיה חדשה שאין לו שאירים (רווק, או גרוש עם ילדים מעל גיל 21), יוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים במקרה מוות, ובכך עשוי לחסוך את תשלום דמי הסיכון של הביטוח לסיכוני מוות ולהגדיל את פנסיית הזקנה ולהפך מי שהתחתן ונולד לו ילד יכול להתאים את הביטוח למצב המשפחתי החדש כדי לדאוג לכיסוי ביטוחי מספיק במקרה של אסון. מה עושים? זה תלוי במצב ובכל מקרה מומלץ לפנות לסוכן הביטוח, היועץ הפנסיוני או החברה המנהלת.”

מה המשמעות? התאמת הכיסוי הביטוחי עשויה להשפיע באופן לא מבוטל על הפנסיה שלכם במרוצת השנים.

4. שיקולים לבחירת מסלול השקעה

לכל חיסכון פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה והשתלמות או ביטוח מנהלים), יש מסלול השקעה, כלומר האופן בו מושקע הכסף ורמת הסיכון. מסלולי ההשקעה השונים משפיעים על התשואה ויש להתאים בין החוסך למסלול ההשקעה, ברמת הסיכון ובתקופת החיסכון.

“לגיל יש משמעות – צרכי החיסכון הפנסיוני של חוסך בן 25 ושל חוסך בן 60 שונים מהותית,” מסביר בן יאיר. “חוסך צעיר שטווח ההשקעה שלו ארוך, עשוי לשקול להגדיל את רמת הסיכון, ובכך ייתכן ויגדיל את פוטנציאל התשואה על כספו, מפני שהטווח הארוך עד לפרישה עשוי לאפשר “תיקון” של ביצועי החיסכון במקרה של ירידות חדות. המצב עשוי להיות שונה בגיל מבוגר יותר.”

בכמה כסף מדובר? ניקח לדוגמא אישה שמתחילה לחסוך בקופת גמל בגיל 30, לאורך 32 שנים, ממשכורת של 10,000 שקלים בחודש, ותפקיד 18.5% מהשכר בהתאם לשיעור שנקבע בחוק פנסיה חובה, בחישוב של דמי ניהול ממוצעים:

תשואה סכום החיסכון (במיליון שקלים)

4% כ- 1.4

3% כ- 1.2

• המשמעות: הבדל של 1% (בממוצע בכל שנה) בתשואה עשוי ליצור הבדל משמעותי בסכום שיצטבר בסופו של דבר.

• הנחת דמי הניהול לצורך החישוב הינה 2.02%.

לאורך זמן, גם סכומים שנראים פעוטים מצטברים לסכום משמעותי (צילום: שאטרסטוק)

5. יד על הדופק

לרוב אנחנו בעניינים בכל הנוגע לתשלומים, אינטרנט, סלולארי, טלוויזיה, שומרים על זכויותינו כצרכן ועל ההטבות המגיעות לנו. העניין הוא שעל חיסכון וביטוחים אנחנו מוצאים הרבה יותר משנדמה לנו, ודווקא שם אנחנו נוטים לא לדעת ולא להתערב.

“חשוב להיות מעורבים, אבל גם חשובה התדירות”, מציין בן יאיר. “מחקרים מוכיחים שבדיקה תכופה של תיק ההשקעות מגדילה את הסיכוי לראות הפסדים, שכן במצב כזה גוברים הסיכויים להילחץ ולעשות טעויות פיננסיות. כאשר אנחנו עם היד על הדופק ושומרים על 4 הפרמטרים החשובים: מי מנהל את הכסף, באיזה מכשיר, מה גובה דמי הניהול ומה המסלול, ניתן להוריד את מפלס המעורבות ולבדוק את התיק אפילו רק פעם בשנה או בצמתי החלטה משמעותיים ולדעת שהכסף מתנהל נכון עבורכם.”

 

>> הכתבה נכתבה בשיתוף בית ההשקעות פסגות

אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. האמור אינו מהווה יעוץ מס על ידי יועץ מס.
כל האמור במאמר זה בכפוף להוראות הדין כפי שיחולו ועשויים להשתנות מעת לעת. ט.ל.ח הכתבה נעשית כשירות לקורא בלבד וקבוצת פסגות אינה מתחייבת לנכונות הנתונים והמידע המופיע במסגרת הכתבה. בכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראת הדין, תגבר הוראת הדין. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.

 




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה