להצליח בעצמאות

גם אם יש לעסק העצמאי את כל הפוטנציאל להצלחה, לא תמיד הוא מתרומם, הלוואה מתאימה יכולה לעשות את כל ההבדל. מה צריך לדעת ואיך לוקחים הלוואה עסקית נכון?

27/07/2017
דניאל לוין קבלו עדכונים מדניאל
  • בדואר
  • RSS

בתכנון נכון גם את תוכלי להניף ידיים בניצחון (צילום:שאטרסטוק)

הלוואות הן מושג אלמנטרי בתחום העסקים ומטרתן לספק מקורות מימון לעסק, אם בשלבי ההקמה או ההרחבה. עם זאת, בעיקר בעסקים קטנים ועוד יותר עסקים בבעלות נשים, קיימת רתיעה מפני המושג הלוואה, שנתפס לפעמים ובטעות כאינדיקטור לאי-הצלחה. העניין הוא שהיכולת לקדם את העסק נמצאת גם ביצירת מימון שמקורו לא בהון עצמי או בהכנסות של העסק.

כתבות נוספות שעשויות לעניין אותך:

עצמאית אבל לא לבד

5 מיתוסים שעלולים להרוס את העסק שלך

איך לנצל את הרשת החברתית לטובת ההצלחה שלך

 

בעוד שאחוז העסקים בבעלות נשית מכלל העסקים הקטנים במשק הוא גבוה, מרבית העסקים הקטנים בבעלות נשית אינם פונים לקבלת הלוואות. ייתכן שזה נובע מהעובדה שנשים לרוב מנהלות עסק מהבית תוך ניסיון לצמצם הוצאות ולעבוד בתנאים הקיימים, אבל כך או אחרת נשים רבות אינן מודעות לאפשרויות הקיימות בפניהן לקידום העסק ולצמיחה אפקטיבית.

הלוואה היא לא מילה גסה, להפך

“מטרת הלקוחות שמגיעים אלינו היא לחזק את העסק העצמאי שלהם. הם מקבלים אצלנו ייעוץ וליווי עסקי המותאם בדיוק מקסימלי. אחרי בחינת המצב ובניית התוכנית העסקית, לרוב עלול להתעורר צורך במקורות מימון ליישומה. הבעיה היא שהרבה פעמים כשעולה המילה הלוואה, ניתן להבחין ברתיעה,” אומרת חנית שפירא, מנהלת ליווי עסקי בסניף מעוף פתח תקווה. “העניין הוא שאם יש צורך בהלוואה זה למטרות מינוף העסק ומיקסום הסיכויים לא רק לשרוד אלא לגדול ולהצליח. אין סיבה להירתע, בטח לאחר נשקלו כל הנתונים, הוגדרו יעדים ותוכננה תכנית פעולה שלמה לייצוב העסק, כלומר כשההלוואה היא חלק מתכנית שלמה ויותר מזה כאשר נלקחת הלוואה שמתאימה לעסק ויכולת ההחזר בהתאם לתכנית העסקית.”

הלוואה נועדה לחזק את העסק, היא מנוע של צמיחה (צילום:שאטרסטוק)

מתי נכון לקחת הלוואה?

1. הלוואה לוקחים כשהמצב העסקי טוב

הרבה עסקים קטנים שוקלים אפשרות של הלוואה רק כשמתעוררת בעיית תזרים, רק שזה השלב בו קשה יותר להשיג הלוואות. “דווקא כאשר העסק במצב רווחי, עם תזרים מזומנים חיובי ופעילות מסודרת, הגופים הפיננסיים יקלו בתהליך לקיחת ההלוואה ובתנאים שלה,” מסבירה שפירא. “יותר מזה, במקרה כזה יש אפשרות להתמקח על התנאים והפריסה ולשפר עמדות. כאשר לוקחים ההלוואה כשהעסק לא נמצא על הקצה, נוצרת כרית מזומנים שנותנת לעסק להתנהל בצורה יעילה וזורמת ומאפשרת גדילה.”

2. כשרוצים למנף את העסק

“עסקים קטנים נוטים להסתמך על גידול טבעי בהכנסות וזה בסדר,” אומרת שפירא. “אלא שכדי להגדיל את ההכנסות מעבר לצמיחה הטבעית, לפעמים נדרשות פעולות משמעותיות, כמו: תכנית שיווקית רחבה, הגדלת מגוון המוצרים, רכישת ציוד ומכונות חדישים ועוד בהתאם לעסק. פעולות אלה רצוי לבצע בסיוע יועצים בתחום והדרך לבצע אותן עשויה לעבור דרך הלוואה המאפשרת לייעד נכון את הכסף באופן מבוקר ויעיל. כך הופכת ההלוואה לכלי למינוף הפעילות העסקית מבלי לסכן את הפעילות השוטפת.”

3. מצבים מיוחדים

“עסקים כוללים גם הרבה אי-וודאות והם פגיעים במצבים שונים,” מסבירה שפירא. “בעסק קטן זה יכול להיות אירוע מסוים, בעיה אישית למנהלים, תקלה חד פעמית או כל אירוע זמני אחר שבסיומו יש להניח שהעסק ישוב למתכונת פעילות רגילה. זו סיבה טובה לשקול הלוואה שתאפשר טיפול נקודתי במצב ותמנע מצוקה תזרימית או הפסקת הפעילות התקינה של העסק.”

הזמן הנכון לקחת הלוואה הוא לפני שהעסק נכנס למצוקה (צילום: שאטרסטוק)

4. כשהשוטף+ לא שוטף, אלא תקוע

“אחת הבעיות של עסקים קטנים היא מדיניות השוטף+ שיוצרת הפרשי עיתוי ולמעשה גורמת לעסקים קטנים לממן את לקוחותיהם,” מציינת שפירא. “בשל הפער בין מדיניות התשלום של הלקוחות לבין מדיניות התשלום לספקים (שוטף + 60 בהשוואה למקדמות / שוטף + 30 וכיו”ב) נוצרים הפרשים שמקורם בעיתוי. על מנת להתגבר על הפרשי העיתוי האלה שיכולים ליצור תזרים שלילי, ניתן לשקול לקחת הלוואה (הלוואת הון חוזר).”

ארבעת הטיפים שחשוב להכיר לפני לקיחת הלוואה לעסק:

1. הלוואה בערבות המדינה

אחד הכלים העיקריים להעמדת אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, היא הקרן בערבות המדינה. הקרן מופעלת על ידי החשב הכללי במשרד האוצר והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. מידי שנה מעמידה הקרן כ- 2 מיליארד ₪ הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים במספר מסלולים, כאשר הריבית הנקובה על ההלוואות נמוכה מזו של המערכת הבנקאית. הקרן מעמידה ערבות לבנקים מסחריים, זאת במטרה לתת מענה לעסקים קטנים ובינוניים שמתקשים לקבל אשראי במערכת הבנקאית.

2. הלוואות צריך לתכנן

לא זורמים, מתכננים! תכנון נכון הוא חלק בלתי נפרד מניהול תקין של עסק וחלק ממנוע הצמיחה שלו. לכן, יש לבנות תכנית יעדים ברמה רבעונית, או חודשית, הכוללת תחזית הכנסות והוצאות. בסוף כל רבעון יש להשוות את הביצועים אל מול התכנית ובהתאם, לשפר ולייעל מדדים.

3. ליווי וייעוץ

אנחנו לא יכולים להיות מומחים בכל דבר ולכן ייעוץ וליווי לעסקים הוא פתרון שמעניק סיוע של מומחים מקצועיים ובעלי ניסיון שיש להם גם את היכולת לראות את התמונה המלאה, לאסוף נתונים, לנתח ולסייע בבניית תכנית יעילה לניהול העסק. כאשר מדובר בהלוואות, יועץ כלכלי מלווה לפני לקיחת ההלוואה ולאחריה, ויהיה שותף לתהליך החשיבה ויעזור לקבל החלות לגבי ניהול העסק בכלל וניהול הכספים בפרט.

4. שופינג הלוואות

כאשר בשוק יש היצע גדול של גופים המעניקים הלוואות לעסקים, מומלץ לעשות shopping. כלומר לבחון את כל ההצעות שעומדות לרשותנו ולבחור את הטובה ביותר מבחינת ההתאמה לצרכים וליכולת. אם פעם האפשרות היחידה היתה לפנות לבנק, היום קיימים גופים נוספים וחלקם גם מעניקים הלוואות ללא ריבית (כמו קרן IFLA וקרן סולם יעקב וקרן להלוואות לנשים “לתת עתיד“.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים פועלת ליצירת סביבה עסקית מעודדת צמיחה עבור מגזר העסקים בישראל. הסוכנות פועלת מצד אחד להקטין את החסמים שמקשים באופן לא פרופורציונלי על פעילות העסקים הקטנים והבינוניים, ומאידך מסייעת להם לשפר את כישורי הניהול והביצועים העסקיים באמצעות מגוון כלים ותוכניות סיוע שמטרתם לעודד יזמות, פיתוח עסקי, חדשנות והגדלת הפריון.

בהתאם לכך, הסוכנות מפעילה, מערך של 40 סניפי מעוף בכל רחבי הארץ, שמהווים את הזרוע הביצועית של הסוכנות בשטח, מעניקים את כל הכלים והשירותים הנדרשים לבעלי עסקים ויזמים בתחילת הדרך, תחת קורת גג אחת בליווי אישי ומקצועי לאורך זמן.

** הכתבה נכתבה בשיתוף עם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים

 




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה