להבין, לבחור, לחסוך

איך ניתן לחסוך כסף במטרה להגדיל את סכום החיסכון שיחכה ביום הפרישה? הנה 8 כללי זהב פשוטים ליישום

19/09/2017
דניאל לוין קבלו עדכונים מדניאל
  • בדואר
  • RSS

חיסכון לפנסיה הוא ארוך טווח וכל שבריר אחוז קובע (צילום: שאטרסטוק)

כמעט כל כתבה בנושא חיסכון לפנסיה מתחילה בעובדה שרובנו לא ממש מתעסקים בנושא הזה ומתקשים להבין את הדוחות שמגיעים אלינו פעם בשנה בדואר. יש לנו את כל הסיבות למה לא להתעסק עם הפנסיה שלנו – זה רחוק, אין זמן, אנחנו לא מבינים בזה – אבל בשורה התחתונה כדי לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו גם כשנגיע לפרישה, אנחנו צריכים להתכונן כמה שיותר מוקדם ולהיות עם היד על הדופק.

עומר בן יאיר, מנהל מקצועי תחום גמל ופנסיה בפסגות בית השקעות, עם 8 כללי זהב שעשויים לסייע לנו להגדיל כבר היום את החיסכון החשוב ביותר שלנו:

1. להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם: חמש שנים = הרבה כסף

מסלול החיים הישראלי, שלרוב כולל שירות צבאי, טיול ולימודים, מביא לכך שמרבית החוסכים מתחילים עבודה קבועה וחוסכים לפנסיה רק בשנות ה-20 המאוחרות. בעבר, גיל תחילת העבודה היה מוקדם יותר ואיפשר להתחיל לחסוך לפנסיה הרבה קודם. ברמת החיסכון הפנסיוני, המשמעות היא הפסד שנות הפקדה פוטנציאליות לחיסכון. הכלל פשוט: ככל שנתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר, גם אם ברמות שכר נמוכות, אנו מגבירים את הסיכוי שגם הפנסיה שלנו תגדל. בבדיקה שערכנו בפסגות, מצאנו שהפער בחיסכון הפנסיוני בין שני חוסכים (עם נתוני פתיחה זהים – שכר זהה ומסלול השקעה זהה), כשאחד התחיל לחסוך בגיל 25 והשני בגיל 30, יכול להגיע עד לחצי מיליון שקלים!.

שורה תחתונה: המשמעות של חיסכון מוקדם היא אפשרות לסכום יותר גדול שיעמוד לרשותנו כשנפרוש. חיסכון בגיל מאוחר עשוי לגרום להפסד משמעותי בקצבה החודשית בפנסיה.

מתחילים מוקדם, חוסכים יותר (צילום: שאטרסטוק)

2. לנצל את תקרת ההפקדה ולהקטין את גובה המס

כדי לעודד חיסכון פנסיוני, המדינה מעניקה הטבות מס שהופכות את ההפקדה לחיסכון הפנסיוני לכדאית במיוחד. ניצול תקרת ההפקדה לחיסכון הפנסיוני של שכירים ועצמאים, כלומר הפקדת מלוא הסכום שמזכה בהטבות מס, מאפשר גם את שיפור העתיד הכלכלי וגם את הקטנת גובה המס המשולם בהווה. על מנת להבין מה הסכום שעליכם להפקיד כדי לזכות בהטבות המס מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח).

שורה תחתונה: ניצול תקרת ההפקדה עשוי לזכות אתכם בהטבות מס משתלמות שבסופו של דבר עשויות להוביל לצבירת חיסכון גדול יותר בפרישה.

3. מתאימים את מסלול ההשקעה בפנסיה לגילכם

כאשר אנו פותחים חיסכון פנסיוני – קופת גמל, קרן פנסיה או השתלמות וביטוח מנהלים -אנו נדרשים לבחור במסלול השקעה, כלומר באיזה אפיק יושקעו כספי החיסכון שלנו ובאיזו רמת סיכון. חשוב לדעת שבמכשירי החיסכון הפנסיוני קיימים מסלולי השקעה שונים שאותם ניתן להתאים לשלבים בחיים. קופות הגמל וקרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה רחב שלהם השפעה רבה על התשואות. לכן, חשוב להתאים בין החוסך ובין המסלול ורמת הסיכון. כך למשל, בתחילת דרכנו המקצועית כשעוד שנים רבות של עבודה וחיסכון לפנינו, ניתן לשקול להימצא במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות כיוון שכך נוכל להגדיל את פוטנציאל התשואה. מנגד, אם מדובר בחוסכים מבוגרים יותר הקרובים לגיל הפרישה ייתכן ויעדיפו מסלול עם רמת סיכון נמוכה, כיוון שייתכן וירצו להימנע מתנודתיות שלעיתים מאפיינת השקעה בטווח קצר.

שורה תחתונה: חוסך צעיר יותר יכול לשקול השקעה במסלול מנייתי, המאופיין בתנודתיות גבוהה יותר לצד פוטנציאל תשואה גבוה יותר, וזאת משום שיש לו עוד עשרות שנות חיסכון שעשויות לאפשר לו “תיקון”. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, תקופת החיסכון קצרה יותר ולכן על מנת להימנע מתנודתיות בטווח הקצר ניתן לשקול מעבר למסלול השקעה עם רמת סיכון נמוכה יותר.

ליהנות מרמת חיים טובה גם בגיל השלישי (צילום: שאטרסטוק)

4. להעדיף לא למשוך את כספי הפיצויים

לפי נתוני הלמ”ס משנת 2013 עובד צפוי לעבור בממוצע ארבעה מקומות עבודה במהלך שנות הקריירה שלו. במעברים אלו, חלק מהעובדים מחליטים לפדות את כספי הפיצויים שנצברו עבורם בתקופת העבודה. חשוב להבין כי משיכת כספי הפיצויים במעבר בין העבודות מקטין משמעותית את החיסכון שיעמוד לרשותנו כשנפרוש. לכן, במידת האפשר יש לשקול את השארת כספי הפיצויים בחסכון הפנסיוני לטובת הקצבה החודשית שתתקבל בעת היציאה לפנסיה.

שורה תחתונה: אם לא חייבים – רצוי שלא לגעת בכספי הפיצויים. כספים אלה עשויים להגדיל בעתיד את הקצבה החודשית שנקבל.

5. לבחון אפשרויות נוספות במקום משיכת קרן ההשתלמות

קרן השתלמות הנה מכשיר החיסכון היחיד הפטור ממס (עד התקרה המוטבת). קרן השתלמות מאפשרת חיסכון הוני משתלם ביותר ומאפשרת למשוך את הכספים בתום שש שנים מההפקדה הראשונה. משיכת הכספים מהקרן טרם בחינת מקורות חלופיים עשויה להיות טעות, בעיקר לנוכח הטבות המס המשתלמות שהיא מציעה. אם יש צורך באותם כספים ואין מקורות חלופיים, ניתן גם לשקול נטילת הלוואה על חשבון הכספים שבקרן בתנאים אטרקטיביים תוך שמירה על יתרונות המכשיר.

שורה תחתונה: לאור הטבות המס שמציעות קרנות ההשתלמות, רצוי להימנע ממשיכת הכספים אם אין צורך בכך. במידה ויש צורך באותם כספים – ניתן גם לשקול לקיחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות בתנאים אטרקטיביים.

המשפחה התרחבה? מזל טוב ולא לשכוח לעדכן את המסלול הביטוחי (צילום: שאטרסטוק)

6. המשפחה התרחבה? מעדכנים את הפנסיה

לרוב, כשמפקידים לראשונה בקרן פנסיה, אם לא צוין אחרת, החוסך משויך -למסלול ברירת המחדל. מסלול ברירת המחדל לא בהכרח מתאים לכל מצב בחיים. הכיסוי הביטוחי במסלול זה עשוי להיות נמוך ולא מותאם לצרכי החוסך. כך למשל, במקרה של אדם נשוי פלוס ילד, חשוב לוודא שקצבת השאירים תהיה מרבית, כלומר, בגובה השכר החודשי. לכן, עם התרחבות המשפחה יש מקום לבחון מעבר למסלול עתיר ביטוח, אשר יקנה שיעור כיסוי מקסימלי (100% מהשכר המבוטח) לטובת השאירים (אלמנה ויתומים) במקרה של מוות חלילה, ו-75% במקרה של נכות. בכל מקרה חשוב להתייעץ עם סוכן הביטוח או היועץ הפנסיוני שלכם כדי להיות מכוסים.

שורה תחתונה: כדאי להקפיד על התאמת כיסוי הביטוח והחיסכון לפנסיה לשינויים במצבכם המשפחתי.

7. להיות מעורבים בערבון מוגבל

ההתמצאות שלנו בתשלומים הרגילים (אינטרנט, סלולארי, כבלים / לווין) היא מבורכת וחשובה, ויכולת ההתמקחות על התשלומים חשובים לניהול תקציב ולחיסכון כלכלי. מעורבות כלכלית מסייעת בקבלת ההחלטות ומונעת הפתעות מיותרות וזה חשוב ביותר גם לפנסיה. אולם, צריך להבין כי החיסכון הפנסיוני שלנו הוא חיסכון קצת אחר. אופי החיסכון מאפשר לחוסכים להיות יותר פסיביים, ולהילחץ פחות מאירועים חד פעמיים או נקודתיים. גם אם בתקופות מסוימות החוסך יבחין בירידה בחיסכון הפנסיוני, יש לזכור כי הדברים עשויים להשתנות לאורך הזמן. כך למשל, במשבר של שנת 2008, חוסכים רבים נלחצו מירידות החדות בשוק, משכו בשעת לחץ את כספי הפנסיה שלהם ושילמו על כך פעמיים: גם מימשו את ההפסד וגם לא נהנו מהעליות בשווקים בשנה העוקבת. אגב, חלקם משכו כספים שאינם נזילים וכך שילמו אחוז מס גבוה. מנגד, חוסכים שהתמידו בהשקעה החזירו את כל ההפסד שלהם ואף הרוויחו יותר במהלך שנת 2009. לעיתים, גם אי עשייה היא פעולה כשלעצמה, ובעולם ההשקעות לעיתים עשויים להיות יתרונות לקור רוח .

שורה תחתונה: מאחר והחיסכון הפנסיוני הוא חיסכון ארוך טווח – לרוב של עשרות שנים – טבעי שבחלוף הזמן נחווה משבר או תנודתיות. נתוני העבר מלמדים כי לרוב שוק ההון מתקן עצמו לאורך השנים ולכן עשוי להיות סיכוי שנחזיר את ההפסד שלנו ואף נרוויח.

8. צוברים כריות ביטחון – קופות גמל להשקעה

לצד החיסכון הפנסיוני החשוב, רצוי לדאוג גם לחיסכון נזיל. סכום שיהווה “כרית ביטחון” ויאפשר להיות מוכנים למצבים שונים בחיים. כך למשל, אם פתאום התגלתה תקלה ברכב שמגיעה לאלפי שקלים, או חלילה יש צורך בטיפול רפואי מיוחד –נוכל להשתמש בחיסכון הנזיל שלנו. ניתן להשתמש בחיסכון הנזיל בפרישה לצד הקצבה חודשית וכך לאפשר את רמת החיים אליה התרגלנו לפני הפרישה ולממן הוצאות נוספות מעבר לשוטף.

אחד המכשירים שיכולים לענות על הצורך הזה הוא קופת גמל להשקעה – המאפשרת להפקיד עד 70 אלף ₪ בשנה לאדם, לכל מטרה ולכל טווח השקעה, במגוון מסלולים בהתאם לצרכי החוסך. קופת גמל להשקעה מאפשרת חיסכון הוני ונזיל בכל עת, וכן פטור מתשלום מס עבור מי שיבחר למשוך את הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית.

שורה תחתונה: על מנת לנסות להגיע לפרישה עם סכום כסף שיאפשר שמירה על רמת החיים אליה התרגלו בשנות העבודה, קיים צורך בחיסכון נזיל לצד החיסכון הפנסיוני. קופת גמל להשקעה עשויה לאפשר מענה לצורך זה בכך שהיא משלבת שני יתרונות מהותיים – נזילות מלאה ויתרונות מס. חוסך שיבחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית בגיל פרישה ייהנה מפטור מלא ממס, כך שכל הרווחים שנצברו לאורך השנים יהיו פטורים ממס.

 

אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. האמור אינו מהווה יעוץ מס על ידי יועץ מס. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.
כל האמור במאמר זה בכפוף להוראות הדין כפי שיחולו ועשויים להשתנות מעת לעת. ט.ל.ח החברה לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שיגרמו משימוש בכתבה זו, אם יגרמו. הכתבה נעשית כשירות לקורא בלבד ועלולים ליפול בו טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. וקבוצת פסגות אינה מתחייבת לנכונות הנתונים והמידע המופיע במסגרת הכתבה. בכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראת הדין, תגבר הוראת הדין.

 




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה