כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה

מתי כדאי לקחת, ממי, כמה, לאיזה צורך ובאילו תנאים? כל מה שרצית לדעת על הלוואות ואפילו לא ידעת מה לשאול

14/05/2017
מורן מישל קבלו עדכונים ממורן
  • בדואר
  • RSS

הרגע הזה שאת רוצה לפתוח עסק, להרחיב אותו, או להגשים חלום ישן של יציאה משכירות לעצמאות, ואז את מבינה שכדי להרוויח כסף צריך שיהיה כסף. כמעט אין בעל עסק שלא פגש את הפרדוקס שהוא סיפור חייהם של עסקים קטנים.

הלוואה יכולה להיות כלי שיאפשר לך לפרוש כנפיים ולהגיע בדיוק למחוז חפצך, אולם במקרים מסויימים היא עלולה לגרום בדיוק להיפך ולהביא עסק אל סף תהום. אז איך תדעי בפני איזו משני סוגי ההלוואות הללו את ניצבת? ענת נגרין, מנהלת סניף אלוני השרון בבנק לאומי, עושה סדר בדברים ונותנת  עצות לקראת לקיחת הלוואה.

״לפני הכל חשוב לקבוע פגישה עם הבנקאי שלך, להגיע לבנק, להציג את עצמך ואת הרעיון שלך, להסביר אם מדובר בהקמה של עסק חדש או התרחבות של עסק קיים. הבנקאי מסתכל קודם כל על האדם שמולו, על הניצוץ בעיניים ועל החזון. אם אין את אלה שום תכנית עסקית לא תעזור, כי לא יהיה מי שיגשים אותה״.

ענת מדברת גם על חשיבות הוותק של הלקוחה בבנק. ״אם את לקוחה וותיקה בבנק עם חשבון פרטי, ואת רוצה לפתוח עסק, מאוד מומלץ לגשת לסניף שלך - בהנחה שיש בו גם מחלקה עסקית - ולבקש שילוו אותך ביציאה לעצמאות. בנק שמכיר אותך כלקוחה טובה ירצה לשמר את הקשר עימך ויעניק לך תנאים טובים ליציאה לדרך החדשה״.
שאטרסטוק

מתי נכון לקחת הלוואה ומתי לא?

״התשובה לשאלה הזו משתנה בהתאם למצב העסק ויכולת ההחזר שלו, שהיא החשובה ביותר. עסק שאין לו יכולת החזר לא צריך לקחת הלוואה, משום שהיא תעמיק את הבור שהוא נמצא בו. כדי להבין בדיוק מהי יכולת ההחזר של העסק, מאוד מומלץ לשבת עם הבנקאי העסקי שלך וללמוד  את המשמעויות של ההלוואה הדרושה לך.

לעסק רווחי, למשל, מומלץ לקחת הלוואה לצורכי השקעה ולא לממן את ההשקעה מהשוטף.  לעסק בהפסד, מומלץ לקחת הלוואה אם הוא מסוגל לייצר תכנית הבראה שמראה יכולת החזר טובה. וחשוב לדעת, שבפועל כל עסק משתמש בהלוואה ברגע שהוא פועל במסגרת האשראי הרגילה שלו, שהיא למעשה הלוואה לזמן קצר שמאפשרת את התנהלותו השוטפת״

מהם סוגי ההלוואות המתאימים לעסק קטן?

טיפ חשוב: עסק קטן (עד למחזור של 5 מיליון ש״ח בשנה) זכאי לקבל הלוואות מהבנק של עד 100,000 ש״ח, פטורות מעמלת עריכת מסמכים ובריבית נוחה.

ההלוואות נחלקות לשני סוגים עיקריים - הלוואות לזמן קצר והלוואות לזמן ארוך.

הלוואות לזמן קצר
הלוואות לתקופה של עד שנה, הן בעיקרן מה שנקרא "הלוואות בלון". בהלוואה זו את מחזירה מידי חודש רק את הריבית על ההלוואה, כשאת הקרן – שלא משתנה לכל אורך התקופה – את מחזירה במלואה בסוף התקופה, באמצעות פדיון התשלום העתידי שהעסק אמור לקבל. אפשר לקחת גם הלוואה לזמן קצר כאשר כל חודש משלמים קרן+ ריבית.

הלוואות לזמן קצר כוללות:
1. מסגרת האשראי הרגילה, שמממנת את ההתנהלות השוטפת של העסק. התנהלות נכונה בתוך מסגרת האשראי  היא ניצול מירבי כשיש הוצאות (רכש, מע״מ, מס הכנסה, משכורות) וניצול מינימלי כשנכנסים התקבולים.

שאטרסטוק

2. מימון צ׳קים / ניכיון צ׳קים - כשלקוח מקבל צ׳ק דחוי, הבנק יכול לממן את הצ׳ק בהלוואה כנגדו - שלמעשה מקדימה את המועד שהכסף הופך  לזמין עבור העסק.

3. אשראי לייבוא או סחר חוץ - הלוואות מיוחדות שמממנות ייבוא או ייצוא. ההלוואה מותאמת לתקבול הצפוי ממכירת המוצרים, מקבעת את המטבע ומאפשרת לחסוך הרבה כסף על הפרשי שערים.

הלוואות לזמן ארוך
"הלוואות אלו מממנות השקעות, רכישות והפסדים של עסק", מסבירה ענת. ״אני תמיד מסבירה שאסור לממן השקעות מהתזרים השוטף. לא משפצים, לא קונים רכבים ולא קונים מכונות מהתזרים השוטף. אם מדובר בהשקעה גדולה לרכישת נכס או ציוד, העסק יידרש לעיתים לממן חלק מההשקעה מההון עצמי, והיתרה תמומן ע"י לקיחת הלוואה ארוכת טווח, בפרישת ההחזרים על פני זמן ארוך, 3-10 שנים בממוצע. אם מדובר בעסק חדש שדורש השקעה לא מאוד גדולה, אולי אפילו לא יידרש סכום ראשוני מהבית, אבל חשוב  לוודא שיכולת התנהלותו בתזרים השוטף לא תיפגע. הלוואה תמיד תהיה יותר זולה מהחריגה מהמסגרת״.

״במקרה של כיסוי הפסדים שנגרמו מלקוח שלא שילם, טעות בתמחור או פגם בייצור - הלוואה לזמן ארוך תאפשר לעסק לחזור ולעמוד על הרגליים, בתנאי שנעשה ניתוח של הטעויות והפקת לקחים  למניעת טעויות דומות בעתיד, ועל מנת שהעסק יצליח לעמוד בהחזרים ולגשר על ההפסד. אני לעולם לא אתן הלוואה ללקוח אם אראה שהדו״ח הכספי מצביע על כך שהיא תכניס אותו לבור עמוק יותר. זה לא מקצועי ולא אחראי״.

שאטרסטוק

מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
- מה מטרת ההלוואה? ֿ
- מה אחוז המימון המבוקש?
ֿ- חשוב לבדוק כמה רווח נותר בדוח רווח והפסד.
- חשוב לפרוש את ההלוואה לפי גובה ההחזר שהעסק מסוגל לעמוד בו.
- חשוב לדעת אם ההשקעה עתידה להגדיל את ההכנסות ולשקלל זאת ביכולת ההחזר העתידית, על מנת להתאים את גובה ההחזר.

ממי כדאי לקחת הלוואה?
באופן עקרוני ענת ממליצה לעסק קטן לרכז את הפעילות מול בנק אחד, שרואה את התמונה המלאה ומאפשר לך שליטה בניהול הכסף וההחזרים.

״כשרוצים לקחת הלוואה, חשוב לעשות זאת בהתייעצות עם גורם מקצועי ומוסמך, תוך בדיקת יכולת ההחזר העתידית שלך. הבנק שלך רואה את התמונה הגדולה ושומר עלייך מטעויות ומנפילה לבורות. ככל שההלוואות והכספים מפוזרים יותר, כך יהיה לך קשה יותר לשלוט בכסף, בהוצאות ובהבנת מצבך הכספי בכל נקודת זמן״.

״יחד עם זאת, מאוד מומלץ לפנות גם לקרן לעסקים קטנים בערבות המדינה, אשר מממנת הלוואות לעסקים, בתנאים טובים, גם במקרים שלבנק קשה להעניק הלוואה. למשל בעסק חדש שאין לו היסטוריה פיננסית ואין תחזית - הקרן בערבות המדינה נותנת הלוואה על סמך תכנית עסקית. ואפשר למצוא כאן בלינק הסבר מאוייר ומאוד ברור על השלבים להגשת בקשה להלוואה כזו , או להגיש טופס בקשה לקרן דרך גיזה או BDSK . ״

הלוואה דיגיטלית - כן או לא?

״כמו שאמרנו, הלוואה צריכה לבוא בתנאים טובים ומבית טוב. אם קיבלת הצעה באיזו פרסומת באתר לא מוכר - לא בטוח שזה הדבר הכי נכון עבורך. אבל בלאומי, למשל, תחום הדיגיטל מאוד מפותח, והיות שהמערכת שלנו מאוד מפותחת,  היא תציע לך אשראי דיגיטלי אוטומטי אם היא תראה שאת לקוחה בעלת פרופיל התנהגות בנקאית טובה, והיא גם תתאים את תנאיה עבורך.

בלחיצת כפתור תוכלי לקבל את אותה הלוואה של עד 100,000 ש״ח בתנאים שמותאמים לך, ואפילו לראות על המסך את תנאי ההחזר ולהתאימם לתזרים השוטף שלך. אבל כאמור, זו הלוואה מהבנק שלך, והיא מוצעת לך כחלק מהכרת התמונה הפיננסית הכוללת שלך, ולכן היא יותר בטוחה עבורך״.

ונקנח בטיפ יצירתי - ענת ממליצה לכל בעלת עסק להזמין את הבנקאי שלה לסיור בעסק כדי שיכיר את העסק מקרוב ויידע   להתאים בצורה האופטימלית את ההלוואה לצרכי העסק ולעומדת בראשו. כפי שכבר ציינה ענת  - בכל עסק מה שבאמת חשוב זה האדם שמאחורי החזון.




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה