ביטוח - על מה לחתום?

האם לקחת הרחבות לביטוח? מה ההבדל בין ביטוח בריאות ממלכתי ופרטי? בין ביטוח משכנתא וביטוח חיים? עו"ד דריה כנף עם חלק שני במדריך הביטוח המלא

29/11/2011
דריה כנף, עו"ד www.dariacanaff.com קבלו עדכונים מדריה
  • RSS
» Thinkstock: חשוב לבדוק את עניין כפל הביטוח,צילום

בחלק הראשון של המדריך לביטוח סקרנו את העקרונות הכלליים בתחום. כעת ניתן מענה לעוד ארבע שאלות נפוצות:

הרחבות ותוספות לביטוח קיים: הציעו לי, לקחת?

הסוכן התקשר והציע לכם "להרחיב" את ביטוח הבריאות הפרטי שלכם, ואתם תוהים: מה זה בעצם הרחבה, למה אני צריך אותה? כשמדברים על הרחבת הביטוח, מתכוונים להטבה נוספת, מקרה ביטוחי נוסף שיזכה אתכם בתשלומי הביטוח, בתוך הפוליסה הקיימת. כך למשל, יכולה חברת הביטוח להציע לכם להרחיב את ביטוח הבריאות הנוכחי בכיסוי נוסף ששמו: "טיפולים מחליפי ניתוח". עד היום טיפולים אלו לא נכללו בפוליסה שלכם, אך אם תוסיפו עשרה שקלים לחודש, תקבלו כיסוי גם לטיפולים מסוג זה (כשתזדקקו להם חלילה).

טיפ: בדקו את סוגיית כפל הביטוח, דהיינו וודאו שאתם לא משלמים על הרחבה מסוג זה במסגרת ביטוח אחר כבר, ואז חבל לשלם פרמיה כפולה. בעניין זה יש לציין כי קיימים סוגי ביטוח ספציפיים בהם "כפל ביטוח" אינו מהווה בעיה אלא יתרון, ושם, בעת מקרה ביטוחי תוכלו לקבל תשלום מכל חברה מבטחת בגין אותו אירוע, וכך "להתעשר" על חשבון המבטחים (לקבל פעמיים 100% כיסוי). מכל מקום, הדבר תלוי בסוג הביטוח ויש להתייעץ עם הסוכן בכל מקרה לגופו. באופן כללי ובדרך כלל ההרחבות כן אמורות להיטיב עמכם, הן מחדדות את הפוליסה ומתאימות אותה לצרכיכם, ולפיכך לפחות שוות בדיקה.

כשנטלנו משכנתא מהבנק, חייבו אותנו לערוך ביטוח חיים. האם הוא מספיק, או שכדאי לנו לרכוש גם ביטוח חיים "רגיל", בנוסף?

התשובה היא, בהחלט לא! אין כל קשר בין ביטוח החיים שאתם רוכשים במסגרת המשכנתא, שנערך לצורך המשכנתא ולבקשת הבנק, לבין ביטוח חיים רגיל, ששומר על האינטרסים של בני משפחתכם הנשענים עליכם כלכלית.

יש להבין כי ביטוח החיים לצורכי המשכנתא, המשועבד לבנק, נועד להבטיח מצב שבו אחד מבני הזוג נפטר חלילה, בזמן שהבית עדיין משועבד לבנק. כדי למנוע מצב בו בן הזוג הנותר בחיים יצטרך לממן את המשכנתא בכוחות עצמו, הביטוח מבטיח שהמשכנתא תשולם לבנק, וההלוואה תיסגר.

לעומת זאת ביטוח חיים רגיל, שנקרא בשפה הביטוחית "ריסק", נועד לכלכלת בני הבית לאחר מות המבוטח, והוא מגן על האינטרסים הכלכליים שלהם ללא קשר למשכנתא הרובצת, או לא רובצת, על הבית: במקרה זה, כאשר המבוטח נפטר, הכספים מהביטוח מועברים למי שהמבוטח ציין בפוליסה כמוטב (למשל, אשתו). במידה ואין לו מוטבים בפוליסה, הסכום עובר ליורשים החוקיים.

טיפ: הקפידו לרשום את שמות המוטבים בפוליסה! אל תשאירו את הסעיף הנ"ל פתוח, וכך תקלו על קרוביכם לקבל את הכספים שיגיעו להם לאחר שכבר לא תהיו בסביבה.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות ממלכתי לביטוח בריאות פרטי? האם יש צורך בשניהם?

לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל תושב מדינת ישראל זכאי לקבל שירותי בריאות ממלכתיים, וזאת באמצעות אחת מקופות החולים שהוא חבר בה. כמו כן, כל תושב ישראל בן 18 ומעלה חייב לשלם דמי ביטוח בריאות למוסד לביטוח לאומי (מלבד חריגים כמובן), ובהתאם הוא זכאי לקבל מהביטוח הלאומי סעדים שונים בעת צרה.

לעומת זאת פוליסת בריאות פרטית ניתנת לרכישה באופן אישי, על חשבון המבוטח. כך למעשה מרחיב לעצמו המבוטח את סל השירותים שהוא יהיה זכאי להם בעת צרה, ומתאים את הזכויות המגיעות לו, לצרכיו.

עלויות הביטוח הפרטי תלויות בכיסויים שאתה בוחר לרכוש, למשל: ביטוח אמבולטורי, תרופות שלא בסל, ניתוחים, השתלות, רפואה משלימה וכיו"ב. גובה הפרמיה החודשית תלוי בגילכם בעת עריכת הביטוח ובמצב בריאותכם, כפי שהדגשתי כאן (קישור לטור קודם).

טיפ: בטחו את עצמכם בביטוח רפואי בגיל צעיר ככל הניתן, וכשאתם בריאים ככל הניתן, כדי שהפוליסה תכסה מקרים רבים ככל האפשר, והפרמיה תעלה פחות. כמו"כ את הילדים מומלץ לבטח מייד לאחר היוולדם.

ביטוח דירה: מה ההבדל בין ביטוח מבנה וביטוח תכולה ?

ביטוח מבנה מבטח את הקירות למעשה, ואת כל מה שצמוד לקירות ושייך למבנה: מזגן, מערכת חשמל, צנרת, גג וכיו"ב. יש לוודא שהביטוח מכסה מקרים רבים וביניהם שריפה, פריצה, רעידת אדמה. ביטוח תכולה לעומת זאת מכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכוש עצמו, מה שלא מחובר לקירות, דהיינו "מיטלטלין":  רהיטים, מוצרי חשמל, תכשיטים וחפצי אומנות. גם כאן יש לוודא שהביטוח מכסה קשת רחבה של מקרים ובתוכם שריפה, פריצה ורעידת אדמה.

טיפ: אם אתם בעלי בית – בדקו אפשרות לרכישת ביטוח מבנה וביטוח תכולה. אם אתם שוכרים – קראו את הסכם השכירות היטב טרם חתימה, וודאו שאתם מתחייבים לשלם על ביטוח תכולה בלבד.

>> לחלק ראשון במדריך הביטוח

עו"ד דריה כנף מתמחה בדיני עבודה וחוזים. יובהר כי האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.





מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה