מה צריך לדעת ברכישת ביטוח?

עו"ד דריה כנף ממליצה: בדקו טוב טוב את כל סעיפי הביטוח שאתן רוכשות. חבל לשלם על מה שלא צריך, ולפספס את מה שכן

15/11/2011
דריה כנף, עו"ד www.dariacanaff.com קבלו עדכונים מדריה
  • RSS
» Thinkstock: חשוב לקבל הצעה בכתב, צילום

אם תשאלו אותי, בתחום הביטוח יש שתי אמיתות בלתי ניתנות לסתירה:

1. אנחנו מעדיפים לשלם כל חודש, כל החיים, לביטוח, מאשר להזדקק לו, ולו פעם אחת.

2. כשאנחנו כבר זקוקים לו סביר להניח שבדיוק המקרה הספציפי שלנו, לא יהיה מכוסה בפוליסה.

אנחנו משלמים ביטוח בכל כך הרבה תחומים: חיים, בריאות, פוליסה, שיניים, רכב, מבנה ותכולה של הבית, צד לישי, נסיעות לחו"ל, ביטוחים מקצועיים ונדמה שאת כולם אנחנו פשוט ח-י-י-ב-י-ם לרכוש. זה יהיה חוסר אחריות משווע אם לא נעשה זאת!

כך למשל, ביטוח חיים מעניק למבוטח שאיבד את יכולתו להתפרנס, או לשאריו, אם הוא נפטר - כסף בסכום שנקבע בפוליסה. ביטוח חובה. וביטוח בריאות? הוא מממן לנו הוצאות רפואיות שהביטוח הציבורי אינו מממן. ביטוחי דירה מכסים מצבים של שריפה חלילה, וגם מצבים שכיחים יותר כגון פיצוץ בצנרת. ניתן וחשוב גם לבטח את תכולת הדירה, וכך למנוע אובדן של רהיטים או מוצרי חשמל יקרים. ביטוח רכב הוא כמובן חיוני, והוא מבטח אותנו בפני מצבים של גניבת רכב, או תאונות. כשנוסעים לחו"ל, הביטוח מכסה מצבים רפואיים שאנו עלולים להיתקל בהם, מגניבת רכוש עד אובדן מזוודות. נראה כי כולם חיוניים והכרחיים.

תהליך רכישת הביטוח הוא זה שבו אנחנו צריכים להיות עירניים ביותר. לפעמים זה הסוכן שמתיישב אצלנו בסלון או במשרד, ולפעמים זו הנציגה ששולחת לנו חומר בפקס, אבל בסופו של דבר - תצטרכו לבסוף לחתום על הררי דפים מודפסים ובלתי ברורים בעליל, ולאשר כי "קראתם אותם היטב והבנתם את משמעותם". על מנת שלא תחתמו "על עיוור" וכדי שהפעם הבאה שתזדקקו להפעיל חלילה את הביטוח, תיראה קצת אחרת, הנה מספר טיפים כלליים להתנהלות נבונה בכל הנוגע לרכישת הביטוח. כמובן שהטיפים אינם מחליפים עיון מדוקדק בתנאי הפוליסה, והתייעצות עם הסוכן שלכם לגופו של כל עניין ועניין.

סקר מקדים

ביטוח ניתן לרכוש ישירות מחברת הביטוח, או באמצעות סוכנות ביטוח, וכיום חברות רבות מאפשרות לרכוש את הביטוח טלפונית, מה שמקצר את התהליך פלאים. בכל מקרה, חשיבות הבדיקה המקדמית היא אקוטית: דרשו לקבל הצעת ביטוח בכתב, ממספר חברות שונות, ואתם יכולים גם להיעזר באתרים המבצעים עבורכם השוואת תנאים. קחו בחשבון שהביטוח הזול ביותר הוא לאו דווקא הביטוח הטוב ביותר עבורכם, וזאת מאחר ובסופו של יום מה שחשוב הוא שבזמן אמת, אם חלילה יקרה לכם אירוע ביטוחי, תקבלו את הסכום שאתם זקוקים לו מחברת הביטוח. חבל לגלות בדיעבד שהפוליסה אינה עונה לצרכיכם, וששילמתם כל השנים לשווא.

מה חשוב לבדוק?

את הסכם הביטוח שתקבלו ניתן לחלק ל- 2 חלקים עיקריים:

"הפוליסה" – בה מופיעים עיקרי הביטוח בקצרה, ו- "ספר הפוליסה" – נספח או ספר שבו קיימים תנאים כלליים לפוליסה, וחריגים. טרם קבלת החלטה, שימו לב:

מיהו הנציג או הסוכן היושב מולך? בקשו פרטים מלאים, בקרו באתר של החברה המבטחת ולימדו עליה ועל חוזקה הפיננסי.

מה מהות הפוליסה, את מה היא מכסה? למשל, בביטוח בריאות פרטי, אין כל טעם לרכוש ביטוח לצורכי הריון ספציפי שאתם מתכוננים אליו, אם ביטוח זה אינו מכסה בדיקות בהריון. כמו כן בביטוחי בריאות חשוב לבדוק כיסוי של ניתוחים, מימון תרופות למחלות קשות שאינן בסל הבריאות, מימון השתלות וכיוצ"ב.

קראו היטב את החריגים בספר הפוליסה - החריגים כתובים בשפת בני אדם, ואין כל סיבה שלא תעיינו בהם, כדי להבין שאתם רוכשים ביטוח שחל עליכם.

מה גובה הכיסוי לאירוע ביטוחי? הכי חשוב, כאמור, להבין מהי התמורה בעד התשלומים החודשיים: דהיינו, כמה ישלמו לך בעת שיקרה מקרה ביטוחי חס וחלילה. ניתן לבדוק למשל, מהי תקרת הכיסוי עבור ניתוח בחו"ל או בביטוח נסיעות לחו"ל, כמה כסף משולם במקרה של אבדן או גניבת מזוודות.

גובה תשלום חודשי - את הפרמיה החודשית המשולמת תמצאו בפוליסה עצמה.

השתתפות עצמית - בד"כ החברה דורשת מכם להשתתף באחוז מעלות הביטוח, בדקו זאת.

הצהרת בריאות - כשהביטוח נוגע לבריאות, מבקשים מכם להצהיר על מצב בריאותכם הנוכחי בעת עריכת הביטוח. הנ"ל חל גם בביטוחי משכנתא. הקפידו לכתוב את כל האמת. אם "תזייפו" – ובזמן אמת הדבר יתגלה – לא תקבלו את הכיסוי המגיע לכם. כמו כן לגיל יש חשיבות מכרעת בענייני בריאות, וכדאי מאד להקדים ולבטח את עצמכם בגיל צעיר ככל הניתן, כשאתם בריאים ככל הניתן, כדי שהפוליסה תכסה מקרים רבים ככל האפשר ותעלה פחות. את הילדים מומלץ לבטח מייד לאחר היוולדם.

עו"ד דריה כנף, מתמחה בדיני עבודה וחוזים. יובהר כי האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.





מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה