משתלם לכן

אתן יכולות לדבר עם המעסיק עד מחר על קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה, אבל יש הטבה אחת שאי אפשר להפסיד איתה- קרן ההשתלמות

03/05/2011
מערכת סלונה קבלו עדכונים ממערכת
  • RSS
» החסכון גדל מיום ליום בלי שתרגישו. צילום: Thinkstock

קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה – לכל אחד מסוגי החסכונות האלה יש יתרונות וחסרונות/ אבל יש חיסכון אחד שהוא מה שנקרא- 'הג'וקר שבחבילת הקלפים' - פשוט אי אפשר להפסיד איתו - ומדובר בחיסכון ושמו 'קרן השתלמות'. נכון, לא מדובר ממש בחיסכון פנסיוני, אלא בחיסכון לטווח קצר או בינוני. ועדיין מדובר במוצר משלים לקראת פרישה ובעיקר- בחיסכון בעל יתרונות משמעותיים עבור החוסך ברמת המיסוי והשלמות הכספים מצד המעביד.

באופן עקרוני, קרן השתלמות היא תוכנית חסכון לשש שנים, שבמהלכה העובד והמעביד מפקידים כספים מדי חודש, בהתאם לגובה שכרו. לרוב מדובר בחיסכון חודשי בסך 10% מגובה המשכורת; העובד מעביר סכום של 2.5% מהמשכורת בעוד שהמעסיק משלים 7.5% מהסכום מכיסו – השלמה נאה ביותר. יתרון נוסף ברור לחסכון במסלול זה – הרווח הנצבר  בקרן השתלמות (בגבולות התקרה) פטור ממס, וזאת בשונה ממרבית אפיקי החיסכון וההשקעה האחרים שהרווח הריאלי בהם חייב במס החל מתחילת שנת 2003.

לכן- אם אתן חושבות לחפש עבודה חדשה או שאתן במהלך משא ומתן לשיפור תנאי המשכורת, ההמלצה היא להתעקש על קבלת קרן השתלמות. אתן צריכות להגיע למסקנה לפיה אתן מעדיפות לוותר במעט על המשכורת נטו שלכן, ו/או להתגמש לגבי ימי החופשה, כי שום מוצר פיננסי בשוק לא ייתן לכן את הרווח הנקי שתקבלו אחרי כמה שנות חיסכון בקרן השתלמות. והנה כמה תשובות לשאלות שכדאי להכיר בקשר למסלול החיסכון האטרקטיבי הזה:

מה הפרמטרים שיובילו אותי לבחור את קרן ההשתלמות הטובה ביותר עבורי בשוק?

יש כמה עשרות קרנות פעילות בשוק. בגדול, קרנות ההשתלמות שונות זו מזו ברמות הסיכון של ההשקעות שלהן, מהן נובעים הרווחים ובגובה דמי הניהול. חשוב להדגיש – מכיוון שקרן ההשתלמות היא מסוג החסכונות לטווח קצר יחסית, חשוב מאוד לוודא שהיא מניבה רווחים נאים יחסית. מידע בסיסי על ביצועיהן של קרן ההשתלמות השונות מופיע באתר "גמל נט" שמפעיל משרד האוצר.

אם אני לא מרוצה מהרווח, מה לעשות?

לא להסס ולהעביר את הכסף לניהולה של קרן השתלמות אחרת. אפשר להעביר את הכספים בכל שלב של החיסכון על פי חוק – גם בזמן החיסכון הפעיל במהלך 6 השנים הראשונות וגם לאחר מכן. זה המקום להזכיר שהבחירה בקרן ההשתלמות שייכת רק לחוסך והמעסיק לא יכול לכפות עליו לבחור בקרן כלשהי לבחירתו.

הייתה לי קרן השתלמות אבל הפסקתי לעבוד במקום העבודה ועכשיו, כמה חודשים אחרי, התחלתי לעבוד במקום עבודה אחר. מה עלה בגורל קרן ההשתלמות?

חשוב להגיע להסכמה עם מקום העבודה החדש לפיה פעילות החיסכון תתחדש מצד שני הצדדים – גם מצד העובד וגם מהמעביד. בניגוד לתוכניות חיסכון אחרות, בקרן השתלמות אין חשיבות לרצף ההפקדות. ברגע שתחזרו להפקיד, הוותק שצברתן יישמר עבורכן ותחשבו לחברות פעילות.

יש לי כמה קרנות השתלמות מכל מיני מקומות עבודה בעבר. מה לעשות?

באופן עקרוני, אפשר לקבוע שעדיף לאחד את הקרנות השונות. לפי החוק, הקרן המאוחדת תקבל את הוותק של הקרן הוותיקה ביותר, מה שאומר שכספי החסכונות יגיעו אליכן כמה שיותר מהר.

אני עצמאית. האם קיימת קרן השתלמות לעצמאיים ואם כן – האם כדאי לחסוך בה?

למרות שבמקרה של עצמאיים אין צד של מעסיק שיפריש את חלקו הנדיב, עדיין מדובר בכלי חיסכון מועדף. הסיבות לכך הן שכל הכספים שמופרשים אל קרן השתלמות בידי עצמאיים, נחשבים כהוצאה מוכרת וכרווח נקי שאין עליו מס. בנוסף, בניגוד לקרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, קרן השתלמות לעצמאיים לא מחייבת הפקדה קבועה בכל חודש, אלא מאפשרת בחירה בין הפרשת כספים בצורה רציפה ובין הפקדה תקופתית של סכומים חד פעמיים. כדאי מראש לדעת שהתקרה של ההכנסה החודשית עבור קרן השתלמות לעצמאיים היא 17 אלף, פחות או יותר, בהתאמה אל השכר הממוצע במשק.




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה