איך תיפטרי מהמינוס בבנק?

גם את באוברדרפט? את לא לבד: כמעט מחצית תושבי מדינת ישראל חיים במינוס. איך אפשר להקטין את ההוצאות והאם כדאי לקחת הלוואה כדי לכסות על הגירעון? מומחה מייעץ

20/01/2013
תוכן מקודם קבלו עדכונים מתוכן
  • RSS
» גם אם כל החודש השתדלת לצמצם בהוצאות (צילום:Thinkstock)

שוב זה קרה. הטלפון שאת הכי שונאת לקבל בכל חודש. על הקו: מנהל הבנק. את שוב במינוס. את מנסה להבין למה, הרי כל החודש השתדלת לצמצם בהוצאות. לא עברת בחנות האהובה עלייך (אפילו לא הצצת בחלון הראווה), לא קנית צעצועים מיותרים לילדים ואפילו השתדלת לשים קצת כסף בצד, כדי לחסוך.

אולי ירגיע אותך לשמוע שאת ממש לא לבד. על פי סקר שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ופורסם לאחרונה, 45% מהציבור מדווחים על קושי בכיסוי ההוצאות החודשיות השוטפות. במילים אחרות: כמעט מחצית הציבור הישראלי מתקשה לגמור את החודש.

"מינוס בחשבון נוצר כתוצאה מריבוי הוצאות ביחס להכנסות ואי אפשר להתחמק מזה בשום צורה שהיא", אומר יהונתן שירן, מנהל מחלקת אשראי צרכני בחברת האשראי Cal. "כיום, האפשרות להיכנס למינוס גדולה יותר מבעבר, וככל שזו תופעה מתמשכת ולא חד פעמית, המינוס הולך וגדל".

שלב ראשון: דעי היכן את עומדת

על מנת לטפל בבעיה, שירן מציע בשלב הראשון להכין רשימה של ההכנסות השוטפת מול ההוצאות הגדולות, המהותיות. "מאחר שמעטים האנשים שירשמו כל שקל שיוצא מהכיס, כדאי להתחיל ברשימת ההכנסות השוטפות, כגון המשכורת, מענקים או בונוסים, החזרים שונים, נכס שמשכירים וכדומה, לעומת ההוצאות הקבועות -  קניות בסופרמרקט, תשלום לחברת הסלולר, תשלום חשבונות חשמל, אחזקת המכונית, משכנתה או שכר דירה. אם כבר בשלב הזה, כלומר, עוד לפני שלקחנו בחשבון הוצאות חד פעמיות, הגענו למצב שההכנסות הקבועות אינן מכסות את ההוצאות הקבועות אז יש בעיה מהותית שמחייבת קיצוץ בהוצאות".

שאלה: כיצד מקצצים ושולטים בהוצאות?

"ישנן כמה פעולות שכדאי לנקוט", אומר שירן:

לקנות נכון: מתכננים את הקניות מראש, מכינים רשימות, משתמשים בקופונים ונמנעים עד כמה שאפשר מקניות שאינן מתוכננות, כלומר אימפולסיביות. אפשרות נוספת להקטנת ההוצאות היא שימוש בכרטיסי אשראי ייעודיים של מועדוני לקוחות. אם את חוזרת שוב ושוב לאותה רשת ומקבלת הנחות על הקניות בה, הרי שההוצאה ברשתות הנמנות על המועדון יותר משתלמת.

להכיר את השוק : אחת הדרכים לכך, היא מעקב אחר פרסומים המציעים הטבות למגזרים מסוימים או לכלל הציבור על ידי הבנקים השונים. ייתכן שאם תציגי הטבה ספציפית למנהל/ת הבנק שלך, שאת יכולה לקבל במקום אחר, הוא או היא יבואו לקראתך ויציעו לך לקבל תנאים דומים בחשבון הקיים שלך.

לוותר על הפקדת כסף לחסכון: "כשאת במינוס, נכון יותר להפנות כל סכום פנוי להקטנת המינוס, במקום להכניסו לחיסכון מתוך הנחה שהמינוס מסתדר מעצמו. זאת לפחות עד שהחשבון מתאזן או המינוס נהיה זניח", אומר שירן.

לתכנן נכון את העתיד

לצד פעולות אלו, מומלץ לתכנן את ההוצאות העתידיות, שעלולות לגדול. למשל, במקרה של זוג צעיר שמתכנן להגדיל את המשפחה, או במקרה שמתכננים חופשה משפחתית או אירוע משפחתי. כדאי גם לתכנן את ההכנסות העתידיות, או במילים אחרות: לא להוציא כספים ולהיכנס למינוס על סמך ידיעה שאת אמורה לקבל סכום כסף בעתיד, כמו בונוס או ירושה.

אם יש צורך בסכום כסף גדול לצורך חופשה, שיפוץ או אירוע, עדיף לשקול לקיחת הלוואה למימוש חלום.

שאלה: למה עדיף לקחת הלוואה? הלוואה לא עולה כסף?

"ברוב המקרים, עדיף לקחת הלוואה ולא להיכנס למינוס או להגדיל גירעון קיים. כי כשלוקחים הלוואה, משלמים ריבית רק על החלק הבלתי מסולק, כלומר, על יתרת החוב, שקטן מדי חודש. לעומת זאת, כשמשלמים ריבית על משיכת יתר, משלמים על כל יתרת החוב. ברוב המקרים הריבית על משיכת יתר יותר יקרה מהריבית על הלוואה", מציין שירן.

חשוב גם לדעת, שקיימים כיום מגוון כרטיסי אשראי אשר מאפשרים גמישות ושליטה בהוצאות. כך למשל, כרטיס אשראי מתגלגל המאפשר לכן לבחור בכמה להיות מחויבים בסוף החודש, באופן קבוע או באופן שונה מידי חודש, בהתאם למצב חשבון הבנק שלך. סכום שבחרת שלא לשלם, ידחה לחודש הבא ויישא ריבית יחסית.

אפשרות אחרת, היא בחירת כרטיס CalFix המעניק החזר כספי על חלק מההוצאות השוטפות: למשל, בתשלומים לחברות כמו חברת חשמל, HOT, סלקום, סופר-פארם, ניו-פארם, דלק ועוד.

שאלה: מה לגבי קניות בתשלומים?

"פריסה לתשלומים נועדה לרכישה חד פעמית שחורגת מהשימוש השוטף, אך לפרוס לתשלומים קנייה שוטפת, למשל, של קניות בסופרמרקט, היא רק דחייה של הקץ", מזהיר שירן.

——————————————————–

חייבת לחסל את האוברדרפט? חברת Cal עושה את זה קל עם הלוואה ללקוחות כל הבנקים, שתאפשר לך לסגור המינוס בבנק. לפרטים נוספים




מיטב הכתבות והבלוגים של סלונה: בסלולרי שלך | במייל שלך

בחזרה למעלה